高校毕业生欠贷不还亟需重视 勿让"学霸"变"老赖"

　　逃避偿还助学贷款，代价就是被录入银行征信系统“黑名单”，将影响到就业、购房、贷款，而且污点一旦出现就很难抹去。通过采访法院与银行，记者发现助学贷款纠纷高发的三大原因，而信用教育的缺失是让“学霸”变成“老赖”的主要原因。

　 　缘于“三难”

　　助学贷款不良率居首

　　农行上海五角场支行是对口杨浦区12所高校的助学贷款办理点之一，10多年来发放助学贷款7.7万笔，总额近4亿元。但在该行所有个人贷款业务中，助学贷款的不良率始终“稳居第一”。

　　2008年，该行助学贷款的不良率曾一度达到15％，采取干预措施后，这一数字才逐年回落，至今年7月到达3.5％的历史最低水平，但相比个贷不良率0.6％的平均水平，这一数字还是偏高。

　　助学贷款的不良率为何居高不下？原因有“三难”:学生毕业后“联系难”、不良贷款诉讼法律文书司法“送达难”以及诉讼判决后“执行难”。

　　根据助学贷款合同约定，贷款学生还款期限是在毕业以后，此时借款人流动性大、信息变更普遍，及时掌握最新联系方式难度大。统计显示，国家助学贷款诉讼案件中，大约60％无法按照原合同反映的联系地址一次性有效送达。而即使找到当事人，执行判决结果的难度也很大。

　　恶意不还

　　宁愿“月光”不愿还贷

　　陈妮(化名)家境并不好，考取本市某高校后，带着父母辛苦多年为她积攒的学费和生活费来到了上海，但她花费非常大。正好此时银行在学校开展助学贷款推行工作，陈妮也试着提出了申请，并瞒着父母提交了所需的材料，很快银行就审核通过了她的申请，提供了助学贷款11000元。有了这笔贷款，陈妮花钱更大手大脚了。

　　2008年陈妮大学毕业，在上海找到一份月薪5000余元的工作。但她并未将部分收入用于归还欠款，而是拿到工资就逛街买衣服、买化妆品，花钱月月光，成了一名名副其实的“月光族”。几年后，陈妮的助学贷款还款时间到了，但她一分未还。几次催缴无果后，银行将陈妮告到了杨浦区人民法院。

　　开庭当天，陈妮穿着一身名牌服饰，一脸无辜地走进法庭。面对法官的询问，她居然理直气壮地回答，不知道助学贷款需要还款，也不知道什么时候开始还款，并称自己是月光族，贷款要还也还不出，不愿给出还款的具体期限。

　　面对这种情况，法院没有再做调解，依法出具了民事判决书，判决陈妮一次性归还欠贷本息共计12000余元。判决生效后，她没有按照指定的期限还款，也不接银行和法院的电话。银行于是向法院申请强制执行，最终通过冻结扣划银行账户进账等方式逐步执行到位，收回了全部的贷款本息。留给陈妮的是征信系统的“污点”和一份证明她不诚信的判决书。

　　糊涂忘还

　　账户冻结方知被执行

　　薛刚(化名)在读大学时向银行借了助学贷款，毕业后仅归还了部分借款。之后，他因工作繁忙从未与银行联系，并更换了手机号码和联系地址，导致银行无法联系上他。后银行将薛刚告上法院，法院受理后通过《人民法院报》刊登公告送达，并依法缺席审判。

　　在执行中，执行庭法官查到薛刚在本市某银行有1万多元的银行存款。法院当即采取了冻结措施，将薛刚的存款账户予以冻结。2012年1月，薛刚因通过银行转账支付水电费未成功发现银行账户被冻结，于是赶到开户银行，通过银行了解到诉讼情况。他这才想起助学贷款的事情。

　　在给法院执行庭法官打去电话后，薛刚表示愿意将欠款及利息还清，并且根据法院的要求第二天即去了借款银行，主动向银行承认了错误，当场将全部欠款一并结清，还支付了相关诉讼费用。法院收到银行的解冻申请后，及时解封了他的账户。但薛刚征信记录上的“污点”却已无法彻底消除。

　　无力偿还求职失败又得抑郁症

　　来自河北保定的袁来(化名)在本市某高校读本科期间申请了助学贷款，在校期间品学兼优。临近毕业时，袁来没有找工作，而是全力以赴备考北京某高校的研究生，但最终未被录取。此时正逢金融危机，一时又找不到合适的工作。考研失利、工作无着让性格内向的袁来消沉结郁，因此患上严重的抑郁症。

　　毕业两年来，袁来一直在北京安定医院治疗精神疾病，而且医药费全部自费，经济困顿。2011年11月，由于他的助学贷款已经多次逾期，银行起诉至法院。

　　接到法院的材料后，袁来的父母心急如焚，立即与法院联系，说明家里的特殊情况。他的家境本来就不好，父母原本指望儿子工作后能得到改善，可袁来的病让家里情况雪上加霜，旧债未偿又添新债。为了使儿子的诚信记录不受影响，尽管家里经济非常困难，袁来的父母还是希望法院能够出面调解，希望可以分期还款，替儿子慢慢先把钱还上。

　　经过主审法官与银行助学贷款的催款人员多次沟通，银行同意特事特办，在庭外和袁来的父母达成和解协议。老人的一番苦心最终保住了袁来征信记录的清白。

　　法官建议

　　三项举措降低不良率

　　针对助学贷款纠纷高发，杨浦法院的法官提出三点建议。考虑到目前大学毕业生就业状况尚不够理想，刚工作时收入不高，各项消费支出较大的实际情况，建议有关部门适当延长还款期限，可以视借款学生毕业后的就业情况采取在毕业后1至2年内开始还贷、8年内还清的办法。

　　其次，学校要健全对毕业生的诚信监督机制，进一步加强积极履约、信守承诺的诚信文化宣传教育，培养学生诚信意识，建立学生信用档案，制订切实可行的措施，督促借款学生及时归还借款。另外，学校应当做好档案记录以及与金融机构的信息交换工作，在第一时间将借款学生学籍变动信息告知银行，并将其贷款情况载入学生个人档案。

　　作为银行，要加强贷后监管工作。贷款银行要加强对放贷后资金流向和用途的监管，对贷款学生的学籍情况，要及时跟踪，尤其是对临近毕业的贷款学生，要主动与所在学校取得联系，掌握其毕业后的就业情况，及时督促贷款学生尽快办理归还贷款的确认手续，必要时可以通过法院诉讼，确保金融债权的实现。

　　专家观点

　　信用受损要受法律惩治

　　“诚信只是道德层面的范畴，而信用是法律层面的概念，光提倡诚信还不够，必须让年轻学子们意识到信用受损的危害性。”上海市信用研究会会长洪玫认为，信用教育的缺失是“学霸”变“老赖”的重要原因。

　　洪玫指出，诚信上失分最多也只会受到道德的谴责，但信用一旦受损，就必须面对法律的惩治，这就是两者的根本区别。现在很多人都不清楚信用究竟是什么，这也成为逃避偿还助学贷款者“无知者无畏”的主要原因。

　　“信用教育也要从娃娃抓起。”洪玫说，今年上海信用研究会将举办一系列宣传活动，唤起社会对个人信用的重视，其中一项重要举措是推出《中小学生信用知识读本》，在青少年群体中普及信用知识，让孩子们从小知道信用受损的危害与守信的重要，为推动社会诚信建设打好基础。