新生代重疾险加量不加价 承保疾病增加20种

　　疯牛病、埃博拉、严重肌营养不良症……这些“与时俱进”的病毒已经写入了最新上市或理赔升级的新一代重大疾病保险中。今年以来，包括信诚人寿、太平人寿、新华人寿在内的各大保险公司都在升级或开发自己的健康保障，力争“加量不加价”。

　　 取消30天生存期要求

　　以信诚人寿在本月15日最新升级的营销渠道拳头产品——信诚“惠康”重大疾病保险为例，其承保疾病种类从原保险合同约定的48种增加至68种，但客户无需为此支付任何额外费用，即可免费享有新增的20种重大疾病的保障。

　　“这类不带任何附加条件进行免费升级，在业内应属独家。”公司相关负责人介绍，在病种升级后，疯牛病、埃博拉、严重肌营养不良症、严重肠道疾病并发症等新型疾病也将纳入保障范围，把最周全的关爱送给新老客户。

　　信诚人寿“惠康”重疾险是信诚人寿在费率市场化之后推出的首款重疾保障型产品，以保障全面而著称。截至2016年3月，“惠康”已为近10万名客户提供了230亿元保障。

　　据悉，本次升级还人性化地取消了重大疾病保险金、及时援助保险金和癌症特别关爱金理赔的30天生存期要求，一经确诊，客户立即可持诊断证明等相关资料到公司办理理赔，信诚人寿将以最快速度将理赔金交至客户手中，帮客户度过难关。生存期的取消在业界领先一步，也体现了信诚人寿客户至上的宗旨。

　　与此同时，为应对近年来持续走高的癌症发病率，信诚人寿特别针对“惠康”新、老客户推出了信诚附加“康无忧”疾病保险。该附加险创新提供最高五年期的癌症康复金，对于高发癌症（如成年男性肺癌、肝癌、前列腺癌，成年女性肺癌、乳腺癌和宫颈癌，以及未成年人白血病、脑癌和骨癌）赔付加倍。此外，该附加险还针对川崎病、严重哮喘、重症手足口病等11种少儿高发特定疾病提供保障。据介绍，上述主、附险共同组成信诚“金惠康”健康保障计划，不仅关注病发时的治疗，更关心病后的康复。

　　 用保险“杠杆”锁定风险

　　“随着生活水平的提高，越来越多小康家庭逐渐认识到保险在家庭财富配置中的不可替代性。”上海保险同业公会相关人士指出，虽然当下市民面临的理财选择越来越多：券商、基金、信托……但是保险特有的“杠杆”作用却是不可替代的，“你一旦投保，就是以较低的价格锁定了数倍甚至数十倍的保额，这是其它金融工具无法做到的。”

　　以王先生为刚出生的儿子贝贝投保信诚“金惠康”健康保障计划为例：其保额50万元，20年缴费，年缴保费7045元。贝贝在6岁时，突然持续高烧，身上出现多处斑疹，被确诊为川崎病，所幸经过治疗后，贝贝得以痊愈。信诚人寿按合同约定赔付20%保额即10万元少儿特别关爱金。赔付后，少儿特别关爱金责任终止，但合同继续有效，贝贝继续享受重大疾病、及时援助及癌症特别关爱保障。

　　之后王先生家中装修，但遗憾的是没有为家人做好充分的防护。装修后不久，16岁的贝贝不幸被确诊患有白血病。保险公司审核无误后迅速赔付50万元重大疾病保险金，10万元癌症特别关爱金，并同时给付5万元癌症康复金及5万元特别癌症康复金。

　　王先生一家凭借保险理赔金，成功为贝贝进行骨髓配型移植，贝贝也坚强地度过五年康复期。除了确诊时给付第一期癌症康复金及特别癌症康复金之外，随后四年时间中，信诚人寿每年按期给付癌症康复金及特别癌症康复金，与确诊时的第一笔共给付5次，合计50万元。

　　虽然几年中，由于病魔的威胁，王先生一家过得并不平静。但保险公司总共为王先生提供的120万元保险金，使得贝贝得以享受充分的治疗，并最终恢复了健康。

　　“虽然上述案例比较极端，但随着重大疾病的低龄化，越来越多的人将购买重疾险作为一个补充和预防的手段。家庭中只要有一个人罹患重大疾病，那么不论是家庭的负担还是给家人的心理负担都将相当重。”在保险行业从事二十多年的理赔专员徐先生指出，关于重疾险的保费支出占比，一个重要的原则是不会对目前的生活水准带来影响。建议为家庭年收入的7～10％，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。对一般家庭而言，通常以目前常见重大疾病的治疗费用，结合现代医疗制度考虑，建议有社保的客户以10万～20万为宜。而对于高收入家庭，重要的是满足自己高额医疗费的需求。[新闻链接]

　　 稳健养老规划很重要

　　根据最新一期的宏利亚洲投资者意向指数报告，中国投资者在市场波动的情况下对长期前景仍抱信心，却未能有效的为将来做好准备。在股市低迷、整体金融市场复杂多变的背景之下，稳健理财的重要性日益突出。众所周知，区别于其它理财产品，保险兼具理财和保障的双重功能。保险专家指出，养老年金保险兼具保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是解决长期养老规划的上佳解决方案。

　　年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内有规则的、定期的向被保险人给付生存年金的保险。通俗一点来讲，人们在年轻的时候用闲散资金缴纳保费，年老之后可以按期领取一定数额的保险金，使晚年生活得到经济保障。

　　以2016年上市的的中宏尊颐人生养老年金保险（分红型）为例，产品计划具备养老传承灵活定制、递增领取保证无忧、全残双倍给付养老年金等特点，其投保年龄范围为7天-64周岁，年金保证领取期限可选择为20年或30年，缴费期间可选择趸缴或其他多种期缴方式，适合家庭灵活规划。

　　“中宏尊颐人生”在养老年金领取期内若被保险人因意外伤害或疾病导致保险合同约定的全残，除原本递增领取的养老年金外（每年单利递增5%），被保险人还将按月领取全残额外养老年金至养老年金末次领取日为止，从而避免遭受身体和财务上的双重打击。

　　中宏保险的保险专家指出，个人养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。目前，国家统筹社保主要提供的是基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，面对复杂多变的金融理财市场，自筹商业养老年金保险显得尤为重要。个人及家庭根据实际需要合理备足养老年金险，能够为未来的养老生活提供保障。