商业银行解决借贷难 小微金融的“台州模式”
“都知道温州模式！可知道台州也有模式？而且，我们是金融上的优势。”
记者顿时心生好奇：金融？台州以往出名的，有缝纫机，有汽摩配件，还有造船业等等，怎么在上海人面前，反而提起“金融优势”来了。
对方温文尔雅，不紧不慢摆出几个金融数据——到2014年三季度末，银行不良贷款率约为1.03%；同时，2014年1月到9月，全台州不良资产核销量仅为9.75亿元。记者赶紧问了几位内行人！一听就懂，台州的经济，稳。
不是没人担心过，前几年民间借贷风波闹得凶，距离台州数十公里方圆，就出了好几起“老板跑路”大案，资金链一断伤一大片，人心惶惶。前几年，国务院办公厅破天荒地给当地领导发去“个人函件”，提醒注意可能出现的系统性金融风险。毕竟，台州民营经济发达，99%的企业是民营企业，民营经济贡献了全市90%的生产总值和80%的就业岗位；毕竟，这里民间借贷数量也不小，各类名为“帮衬”实为集资的“会”，流行了数十年……
风险这件事，有时难定论。不过台州这些年的探索，引人关注。
台州的银行到上海，原以为一定就“淹没”了
记者找了当地人人推荐的“老法师”，中国银监会台州监管分局的副局长吴志民，几十年的台州金融历史，这些年的台州金融创新，他都见证了。
可坐下来，他先讲他在上海看到的事。
一家互联网企业，在网络上经销医疗器械，急着过难关，要贷200万元，跑遍各家银行都搞不定，且不谈抵押品，柜台里一句话把他卡回来了——“财务报表拿过来！”小公司，就几个员工，哪来正儿八经的报表。台州一家银行上海分行的业务员上门，先看这家网站的访问数和流量，再看老板的人品，三天内给放了贷。
一家小化工企业，专业做小实验，所需的化工产品种类多、很杂，量却很少，实验室想进材料都得依靠中间商。当时企业还处于亏损状态，想贷款，谈何容易。可台州一家银行的上海业务员上门来，他参考了美国同行业的经营模式，根据上下游的批发量，以及对该行业未来的潜力和价值，也是三天放了贷。
如今笑谈，当年台州两家银行提出要到上海开分行，连自己都没信心，想着到了上海就“淹没”了。所以他们做好了“先亏几年”的准备，连“下台阶”的说辞都想好了，是要到上海学习经验的。
想不到，第一年就盈利，利还挺大。原本定位服务在上海的台州企业，后来在上海的各地企业都上门来了。后来银监部门业内交流，有领导直接跟台州方面说，支行想开多少家都行！连续几年，上海政府部门发放“贷款小微企业”的奖励，台州两家银行拿了12%以上。份额着实不小！
他明知故问记者：为什么？
记者一时说不上来，只告诉吴志民刚采访来的故事。
泰隆银行的业务员任周鹏，刚工作两年就碰到不少棘手事。其中一件，便是要给一位拆解电子垃圾的小老板紧急贷款30万元。照规矩，不看抵押看信用，任周鹏去看经营情况，可这行当动辄十来个朋友合股，一起买进一大船的电子垃圾做“原材料”。你要看货？人家往空地上随便一座“垃圾山”一指：喏，那一堆！
小任在垃圾山“猫”了一天，像侦探一样做调查，像记者一样做采访，他找了很多人打听：此人有没有恶习？人品如何？以前是否经营过“拆解”？现在是否认真在做？担保人如何……最后决定放贷。后来这笔贷款正常还款，如今这位小老板转行卖气压泵，和小任时不时电话联络感情。
为了放贷30万元，还是这种“麻烦得要死”的，换做大银行可能一句话就回绝了，至于花这么大心思？回答也让人服气：你不做，这客户就没了！
实际上，30万元在台州几家商业银行看来，已是“大户”。记者看到台州银行截至2014年12月末的贷款户占比，10万元以下的超过35%，30万元以下的超过67%，100万元以下的更是超过九成。
打好三张银行牌，替代了民间借贷
放贷凭业务员主观判断，太随意了吧？三天放贷款，太草率了些吧？可这几家银行的多年来的不良贷款率，从未超过1%。
这套“工作法”，有诸多不同的口诀，但精髓都在于灵活、靠谱。比如要求业务员对贷款户考察，“不看公司治理，看家庭治理”，正闹离婚？不贷！稀奇吧。又比如，业务员要看对方的电表、水表、海关报表，而且四处打探贷款人的“人品”和“技能”，赌博的、吸毒的、打老婆孩子的，坚决不贷！还有“道义贷款”、“亲情贷款”、“纯信用贷款”，听着不靠谱，实则有一整套原则和逻辑。
这些工作法及服务小微企业的金融模式，在台州3家城市商业银行——台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行，基本是每位业务员必会的本领，也是在台州司空见惯的操作模式，已经探索实施了20多年，如今还复制到了长三角其他城市，还有江西、重庆等地。
在吴志民看来，正是台州三家城市商业银行的定位，很好地替代了民间借贷——正规、利率也低，个体户、小商贩、小企业都能去贷款。
吴志民说，早些年，台州人“跑路”、“逃废债”的事情，并非没有，比如1998年前后不少信用社资不抵债，发生过好几次严重的挤兑事件。他还举了玉环县的例子，当地民间借贷成风。台州银行支行进驻玉环后，当地很快就聚集了一拨人来银行闹事，千方百计地要把台州银行轰出玉环，闹得最凶的就是民间借贷公司的人——直接抢了他们的饭碗。当然结果是，台州银行扎下根来，后来玉环再没出现民间借贷风波。
尤其近些年，“发展重质量、经济讲品质”，扎根之后是开花结果。
讲品质，成了政府与市场的共鸣
讲品质，是发展新阶段的政府与市场关系上，台州人的新体会。
1988年的路桥，只是台州地区黄岩县下辖一个镇——小商品市场厉害，鼎盛时情景，就是字面上的“摩肩接踵”，义乌人都要来考察学习。可金融业严重滞后，镇上只有工商银行、农业银行的小办事处，农村有信用社，可无一例外基本不向个体化放贷。老百姓需要钱，要么靠“钱庄”，要么靠“亲帮亲”，就是民间借贷和集资。路桥一条街逛下来，几十位摊贩谈下来，大家都极力点头说“需要银行”，但却“不抱希望”！问建议，都说你去找“王百万”牵头，他是当年路桥首富，号称上百万元财产。个体户也不愿意牵头：银行是国家办的，我们办了干啥？
倒是农村信用社的信贷员陈小军，找来十几位股东，凑出10万元，开了家小小的金融服务社。
童慧玲当年读职校，在服务社见习，她至今还记得去贴海报的情景——海报是大红纸，毛笔写大字：“银座金融服务社”，接着介绍自家的利率优惠，劲爆地写着“有奖储蓄”！一个人抱着一大卷纸，另一人提着一桶浆糊，贴海报时就听见人嘀咕：这种靠不住的，倒闭了怎么办！
怎么和大银行竞争，只能靠服务！
当时人民币最大面值十元，“一千块”就不得了！送过来的零碎钱，一块两块五块，整理好就是一小捆。有时候下班后为了盘账本，章慧玲和同事要干到凌晨一两点，实在累得不想回去，就干脆在库房守夜——深夜有人看到灯光，来敲门存款，照样开门迎客。服务社几位员工，有空就去小商品市场“扫街”，跟人拉家常，介绍业务；下班了关在服务社里练点钞、练珠算，实在累了就看墙上贴着的字——“我们追求高品质的服务！”
1988年底，存款将近100万元，第一年盈利约5万元。
大跌眼镜！当年可是谁都不看好的呀！吴志民当年在人民银行黄岩县支行工作，他记得“银座”放鞭炮开业的时候，能请来的最大领导，是县政府负责联系金融的秘书。
那个年代，台州人要借钱，在“钱庄”和集资会外，突然有了新选择！
还是个正规靠谱的选择。吴志民介绍，“银座”是在人民银行黄岩县支行监管下，依照银行管理条例成立的，当时就有清晰市场界定，人、财、物的决定权都在“银座”自己手上。
“银座”如今已发展成台州银行，上千亿元资产。
以民资为主导的城市商业银行，市场化程度比较高，而“市场化”管理思路和服务理念，几乎是难以替代的。党的十八大报告中明确提出：“加快发展民营金融机构。”无意中，台州起步得早，虽然并非是设计的路径，但符合了发展民营金融机构的大方向。但地方政府也定位明确，有所为，有所不为。
比如，明确表示，股份制银行应市场化管理，“政府部门不任命干部，也不派干部”。
比如，政府敢于让民资占到95%，便是魄力。也唯独台州的城市商业银行，能做到政府占股，而不控股。
有人不解——大多数城市，只有一家城市商业银行，为何全国唯独台州有三家？吴志民回忆，到了1995年，南方经历炒楼风波和一些严重挤兑的事件，一大批城市信用社倒闭。国家调整政策，要求合并重组城市信用社为城市商业银行，原则上一座城市只设一家。当时台州城市信用社约20家，比如“银座”和“泰隆”发展很快，在路桥相距仅几百米，竞争也很激烈，在全省都有名气。童慧玲讲，态度稍有不好，客人可能就到对面“泰隆”去了。同时，也有信用社不良贷款率，资不抵债，又不愿被收购，吴志民上门谈工作，对方不开门，就放只狼狗在门口。那一轮整顿潮中，保留下来的城市信用社非常少，可台州就有两家，后来“泰隆”又在2006年成为泰隆商业银行。
目前台州三家城市商业银行，几乎全是民资控股，泰隆银行100%民资，台州银行约95%，民泰银行约92%；即便政府参股，也基本为优化治理架构，对银行经营决策，绝不干预。
今天的台州，已至少有小微企业10万家。
政府做了“银行一直想做却做不成的事”
相比当年路桥小商品市场时代，这些年的台州金融，更健全了。
童慧玲讲当年事，一旁听的人都津津有味，现在已是支行行长的周攀峰听得感觉来了，从包里摸出自己10年前做柜台业务员时的笔记本，老款式，封皮破了露出装订线，内页边角被翻得有点黑，里面密密麻麻又工工整整地记了客户的名字、电话、生日、喜好……记不下了，就打印出来夹在本子里。直到今日，他在街上遇到以前客户，大都能叫出名字来。台州一位干部极力推荐一位业务员，说一次偶遇，对方不仅叫出她名字，连她父亲和家庭概况都能知道；仔细一聊，对方只是十年前见过她。记者原以为这是个“传奇”，想找他，可有人告诉说，不稀奇，这只是“基本功”。
这些年来，针对民间借贷风险频发预警，新的理念和模式不断被探索出来。
比如台州银行，在一些“犄角旮旯”设小微企业专营支行，招募本乡本土的农家子弟，在老家周边划定业务范围——都是熟识的乡亲，幸福感高、风险性小，夫妻吵架闹离婚，当天银行就知道。
又比如，泰隆银行探索“社区化”，一头扎进临海市的东溪单村，村里几乎家家户户做20年的彩灯加工，4月贷款11月现金回流，单户贷款额虽小，但业务做进一整村，可大不同了。
再比如，政府也做了两件“银行一直想做却做不成的事”。
吴志民讲得最多的，便是银行“去行政化”，以及“市场起决定作用”。
实际上，台州政府一方面对银行经营决策从不干预，与此同时，近年来也着力做了“银行一直想做却做不成的事”。
去年，7月29日，台州建成开通了全市金融服务信用信息共享平台，把分散在人民银行、工商、药监、地税、公安、环保、质监、电力等17个部门，2000多万条信用信息集中起来。
想把散落在各个部门的信息集中起来，并非易事。懂的人都知道，“大不易”。
可台州下了决心，将其作为台州小微企业金融改革的项目来抓，由市领导牵头，打破部门藩篱，组织了20多个部门一同协调。相关人士介绍，这个平台在筹建之初，便定了“可持续”的原则，他们在各个部门业务系统内运用了自动采集、抓取技术，让平台数据能定期更新；并且，在信息保密性上已经做了技术处理。虽然目前平台有时还存在“配对不上”，毕竟小微企业，电表可能是共用的，厂房可能是农民自建的房屋，但银行普遍反应“很给力”，查企业信用再不用“人海战术”了。
此外，去年11月，台州市小微企1业信用保证基金正式运行，基金由政府出资4亿元，各银行共同捐资1亿元。
这两件事，都是只有政府来牵头，才有可能做成的事。当地金融系统人士介绍，近年来台州一直把“融资”和“信用”视为敏感问题，重视平时的基础性、制度性建设。
这两件事，都是在全国率先的实践探索。如台州市委书记吴蔚荣所言：“小微金融好比毛细血管，老不通畅，积累到一定节点，小问题就会变成大风险。”
探索仍未停歇。
