银行利率暗战再起 外资行5年期存款8%利率博眼球

      在央行取消5年期存款利率管制之后，市场终于迎来了又一位价格战挑起者——一向低调的韩亚银行，日前突然剑走偏锋，将自己5年期的人民币零存整取利率拔高到6%-8%，不仅大大超过其他银行相同业务的存款利率，甚至一些理财产品收益率也望尘莫及。

　　记者采访中发现，随着人民币利率逐渐市场化，各大银行对于存款的争夺战也越来越激烈，而5年期存款利率正成为银行暗战的重要战场。除韩亚银行颇有博眼球效果的“8%零存整取”业务外，部分银行也将5年期定期存款利率推至5%以上。

　　 5年期零存整取利率8%

　　“1月8日推出的这项产品，现在每天来问的人很多，办理的人也不少，很多都是给孩子办理的。”昨天上午，韩亚银行的一名工作人员答复记者。

　　据介绍，这款5年期的零存整取产品于今年1月8日推出，起存金额为5元-3000元（含），利率最高能达到8%。只要每个月存入相同的金额，一人办理享受6%利率，两人同时办理则可以享受8%利率。不过，这款产品全国限售只16800份。而记者查阅其他银行5年期零存整取的利率，发现普遍维持在2.9%-3.3%。相比之下，韩亚银行的利率高出了一大截。

　　“可以是一家人办理，也可以是完全不认识的两个人，只要同时办理就行，两个人的账户没有关联性。”工作人员解释，客户办理该业务必须本人到银行柜面办理，在之后的扣款日，只要绑定账户中有足够余额便可自动扣款。实际参与中，如果客户有一个月未能及时存款，银行可提供一次补扣机会，超过一次则视为活动结束。不过，只要客户未将之前存入的资金取出，参加活动的5年后，该笔已经存入的资金仍将按照8%的5年期零存整取利率支付。

　　韩亚银行总行一名相关负责人告诉记者，银行做过损益测算，因而有上限3000元以及16800份的规定。她坦言，这款产品主要是为了扩大银行的影响力，获得一个稳定的客户流。“目前来看做得挺不错，还剩下不到3000个份额。”

　　 利率也成为营销噱头

　　8%的5年期零存整取是个什么概念？记者简单计算了一下。以每月存款3000元为例，5年后存款本金将达到18万元。如果执行利率为8%，那么5年后利息共计36600元；而如果利率为3.3%，那么利息就只有15097.5元，两者相差高达21502.5元。

　　而如果贷款18万元，以目前5年期贷款利率6%计算，等额本金的情况下总支出利息为27450元，等额本息则为28794.26元。也就是说，银行为这笔存款支付的利息要高于贷款所得。

　　“我也听说了这个消息，当时第一反应是，这究竟是理财还是存款？”在银行业内人士看来，这款产品不过是营销噱头。他告诉记者，银行做任何促销活动都会有风险测算，在控制总份额以及每月封顶存款金额的情况下，能够将利息支出控制在一定范围内。“实际测算下来，有可能银行为了这个活动付出的成本，还不及做一次广告的费用多，却起到了相当好的博眼球效果。”

　　记者了解到，韩亚银行的此次活动只限五年期零存整取，一年期与三年期的存款利率并没有变化。“一方面，银行喜欢这种持续而稳定的资金流入；另一方面，客户群体并不大，在银行储蓄业务中所占份额较小，所以对同业的影响不会很大。”某银行工作人员表示。

　　“银行在利率上打价格战由来已久，但以往只能偷偷搞，现在可以正大光明搞，也是进步”，一位理财师告诉记者，其实早在央行对存款利率一刀切的时代，许多银行就偷偷用各种方式来打存款利率价格战，最常见的就是办存款送食用油送手机充值卡之类回馈，但这些都属于违规操作，不但必须偷偷摸摸，而且一旦被监管部门发现也会禁止。

　　如今伴随央行放开对五年期存款利率的管制，银行能够光明正大在存款利率上比拼，其实也是市场化的一种进步。

　　 五年定存成暗战主战场

　　近年来，随着互联网金融的兴起，各类货币基金、票据、P2P等产品分流了大量的银行存款。年末股市的启动，更加大了人们的投资热情，出现了存款搬家的现象——一定程度上，这倒逼了银行利率市场化的提速。

　　事实上，央行也在逐渐放宽银行在制定存款利率上的自由权。去年11月21日，央行宣布降息的同时，将存款利率浮动区间的上限由基准利率的1.1倍调整为1.2倍，而人民币定期存款五年期利率央行并未公布，由银行自主确定。目前市场上，一年期、三年期整存整取的存款利率基本都一浮到顶，而五年期存款则出现分化，南京银行第一时间将五年期定存利率上调至5.4%，其他银行也多有跟进。记者采访中发现，随着存款保险制度的推出，在揽储压力日增的情况下，五年期定存已然成为不少中小银行暗战的重要战场。

　　“我们银行推出比较早，有不少客户过来存款。”南京银行上海分行个人业务部总经理黄自权表示。而降息后曾一度取消五年期定存的宁波银行，也在看到同行继续保有五年期定存的情况下，于10天后恢复并就利率进行了调整，目前的利率为5.225%。不过相关负责人介绍，“前来存款的客户并不多，但我们又不能没有这项业务。”渤海银行也在今年开始，悄然将五年期定存的利率提高到了5.4%，但前提是存款金额高于50万元。“5000元以下是4.8%，不到50万元则是5.225%。”渤海银行相关负责人表示。

　　相较而言，国有大行依然“我自岿然不动”。除交通银行上海分行去年12月8日凌晨起，给予500元以上五年期定存4.8%的新利率外，中行、工行、建行和农行都将五年期定存利息维持在了4.25%。

　　 [专家观点]

　　 银行间利率差异会加大

　　■中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇

　　这是很正常的事情，银行的资产和负债总是相匹配的，否则也不可能推出这样的产品。韩亚银行既然愿意推这么高利率的产品，其一方面必然做过风险测试，另一方面也会有同样高收益的投放渠道。

　　利率市场化的实质，是把利率定价权更多地交给市场，由金融机构根据自身的负债成本、资金运用、存款结构来决定存款的利率。央行不再公布五年期定期存款利率后，各银行五年期存款利率的定价就出现了较大分化。而随着利率市场化的不断深化，不同银行之间的存款差异会更加明显。

　　在目前不少储户依然非常在意银行之间“利差”的情况下，不排除这种高息的做法会引起行业内跟风或是效仿。

　　 对利率市场化是一种倒逼

　　■中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军

　　韩亚银行的这款产品虽然更多是一种营销手段，但实质上更是对利率市场化时间表的一种倒逼，有可能引起其他银行仿效。

　　此外，促进利率市场化，更多的还是要提高金融体系的效率，否则光靠利率的提高，并不是好的解决办法。我们要鼓励金融业合理竞争，不仅仅是利率的提高，最重要的还是要存贷款利差的缩小。