沪8机构成功上线“超级网银” 银行间边界被打破

　　央行上海总部昨天宣布，按照央行总行第二代支付系统推广工作计划，已于7月26日组织上海市首批8家参与机构成功实施第二代支付系统上线切换工作。7月26至28日的系统运行监控显示，上海浦东发展银行、城商行资金清算中心等8家参与者系统运行平稳、业务处理准确。

　　实际上，第二代支付系统就是所谓的“超级网银”系统，最大的好处是客户在自己同户名下的几个银行账户之间，可以自由地换转资金。而在此之前，各家银行实际上已经在柜面使用“超级网银”，而个人客户则只能实现简单地跨行查询。

　　 借鉴第三方支付

　　所谓同户名下的资金划转，现在的信用卡用户肯定不会陌生。比如遍布地铁、超市和便利店等地的跨行还款系统，就是由第三方支付机构提供的服务。

　　值得一提的是，央行这次完全放下了身段，从善如流，吸收了第三方支付的长处。按照央行的设想，“超级网银”可连接各商业银行网上银行的“网上支付跨行清算系统”，消费者从“超级网银”处登录自己所拥有的各银行账户，就可实现跨行转账、跨行支付等功能。

　　商业银行非常善于运用“超级网银”的功能，并将其包装成了金融产品。很多客户还记得，此前有多家银行在电台和网点打出了广告，称老婆在月底可以跨行将老公的工资归结进自己的户头。这就是所谓的资金归集功能，也正是“超级网银”便利之处之一。不过对于夫妻之间的跨行归集，则仍然需要证明双方的婚姻关系，并由其中一方授权另外一方归集，客户还需要到网点签约。

　　另外，不少银行此前在推广“超级网银”有关的业务时，都免除客户的转账手续费。不过业内人士提醒说，客户用惯了或许还是会收费的，毕竟建立系统的成本很高。

　　 大银行设置门槛

　　使用“超级网银”之后，各家银行之间的边界被打破，对大小银行来说，如何保住自己的资金不被其他银行归集走，成了最伤脑筋的事情。总体来说小银行比较欢迎，因为多了挖大银行“墙角”的机会。于是一些大银行便想出了设置一定门槛，来避免流失资金。

　　上海地区多年前曾经推行过“柜面通”，多家股份制银行之间实现了“柜面通存”。对于网点不多的小银行来说，无疑利用了他行的网点来为自己办理业务，提高了经营的效率，也降低了开设网点的成本。当时五大行就很不积极，因为中农工建交的网点数要远远多过小银行，如果开通“柜面通存”就等于让小银行占便宜。

　　但是现在网银发展非常迅速，各家银行的业务量里，超过七成走的是网银途径。接入“超级网银”后客户体验是非常好的，但对银行有资金流失风险。不过大银行也有自己的办法，比如主要的几家银行就要求客户使用二代网银时必须完成两头签约，同时使用版本更高的U盾。此外，各家银行还设定了每日跨行转账的额度，一般在数万元，基本可以满足日常需求，同时也防止了资金大幅度流出。如果客户要大额转账，则须另外走央行的大额系统。