微众银行：服务小微为己任

　　2014年12月12日，银监会宣布深圳前海微众银行正式获准开业，中国首家网络银行至此走完了监管审批之路。随后的30天里，由腾讯作为主发起人的微众银行走出了疾行的舞步。2014年12月16日，“深圳前海微众银行股份有限公司”完成工商注册工作并领取营业执照。2014年12月28日，微众银行官网面世。2015年1月4日，微众银行放出第一笔贷款，这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

　　根据银监会的批复，微众银行的经营范围主要包括：吸收存款、发放贷款、办理结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务，这似乎与传统银行并无差异。但其实区别有两点：一是个存小贷，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业；二是没有实体网点，业务在线完成。

　　微众银行是补充者而非竞争者

　　新年伊始，李克强总理视察了微众银行。在视察期间，李克强表示，要前海微众银行在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。

　　那么，微众银行能否打破传统金融机构的垄断格局，重塑中国金融业的生态？对此，微众银行行长指出，微众银行与传统金融机构之间，并非直接竞争的关系，更像是金融市场上的一个补充者。对于过去其他银行相对忽视的小存款客户群，在其他金融机构已提供的服务之外再多一两个，这才是微众的角色。对于何为“补充者”？他详细解释说，目前传统产业的互联网化速度快于传统银行，这就在传统产业和传统银行之间形成了金融服务的空隙，微众银行想做的事，就是将这块空隙补上，将传统产业和传统银行连接起来。

　　同时，微众银行监事长表示，与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。在业务架构方面，由于服务对象与其他银行不同，所以不会建立大而全的东西，比如大公司部等。

　　“刷脸”也能获贷款？

　　今年1月4日，在李克强见证下，通过“人脸识别技术”和大数据信用评级，卡车司机徐军获得3.5万元贷款，并于当天完成发放，腾讯方面表示，操作符合法律规定。

　　业内人士认为，“刷脸”办业务确实很方便，但如何确保身份识别准确，如何避免洗钱、贪腐，这成为必须直面的难题。根据有关规定，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，不能转账结算、交易支付和现金收付。对此，微众银行行长坦言，目前他们依托的最基础的数据来源还是央行征信系统。

　　而对于外界关注的人脸识别技术在将来能否应用到贷款审核中，微众银行行长表示，人脸识别技术包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围使用，在金融领域的应用正在推进，目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务，但最终能否得到认可还需要跟各方互动。

　　服务小微企业为己任

　　微众银行线上发放的第一笔贷款利率是7.5%，较低的贷款利率令同业感受到了压力。专家表示，由于互联网银行没有物理网点，采取互联网技术完成信贷流程，大大减少了中间环节，银行运营成本降低很多，所以微众银行的贷款利率将具有较强竞争力。

　　对此，微众银行相关人士表示，现有银行体系的小微业务成本很难下降，提高服务质量的空间也很有限。从业务模式和成本比较来看，在线模式能适应小微企业的便捷和低成本，而微众银行就是以服务小微企业为己任。