银行转型小微金融业务批量化定制产品

      今年，该行再次发力互联网金融，借助大数据技术推出中行系统内首个网络个人信用类贷款产品“网络快捷贷”。产品借由该行开发的个人信贷模型，对客户的金融资产、消费行为、职业特征、资信状况等各项金融数据进行深度挖掘和分析，批量计算出符合个人信用贷款叙做要求的用款限额，并加载至个人网上银行终端，客户无需提供任何担保，一次授信签约后即可通过网银在贷款限额内随借随还，循环使用。该产品的推出打破了传统个人信贷服务中物理网点、营业时间的限制，实现对客户24小时跨市场、跨地区的服务，不仅能提高客户服务体验，而且节约了大量的人。

      近年来，受互联网金融兴起、利率市场化进程加快等影响，银行传统个贷业务面临巨大挑战。中行浙江省分行将创新作为今年个贷拓展重点，细分不同商户、商圈、产业链和行业需求，推出兴微贷、兴商贷、兴农贷和网络快捷贷等8款个贷新品。具体一款产品也可以根据市场不同需求而灵活执行信贷政策，极大地方便了个人客户。

      截至今年6月末，该行共推出8款个贷新品，累计发放新产品贷款248亿元；调整了贷款结构，个贷不良率仅为0.51%。

      小商户里蕴含小微贷大市场

      陈先生在金华永康从事刀具及保温杯生产，产品一部分为其他厂家作配套，一部分通过各地经销商销售，经过多年辛勤经营，企业已形成一定规模。最近因资金周转紧张，陈先生决定向中行申请贷款。由于其从事的五金行业属于“兴微贷”特色产业模式中的“目标支持产业”，该行迅速落实审批，为其核定550万元贷款额度，解决了他的燃眉之急。

      个体经济和小微企业是浙江经济的基础，也是推动全省经济转型升级的重要力量，但受法人地位缺失、管理欠规范等因素制约，普遍面临融资难问题，难以做大做强。

      中行浙江省分行针对微型企业主“短、小、频、急”的融资需求，推出个人授信产品“兴微贷”，该产品根据客户类型与业务渠道不同，细分为产业链、行业协会以及特色产业三种模式，其中，以省内各区域性集聚产业为基础，为各地特色行业中的小微企业主提供资金支持的特色产业模式尤其受到市场欢迎，发展势头迅猛。

      中行省分行个贷部门相关人士说，“兴微贷”支持存货、应收账款质押、信用等担保方式，可在额度内循环使用，平均审批时间不到一天，有效满足了小微企业主的经营资金需求。截至今年6月末，产品已为超过1万家个体工商户和小微企业提供贷款179亿元。

      同时，鉴于浙江为全国闻名的市场大省，拥有义乌小商品城、绍兴柯桥轻纺城、永康科技五金城、海宁皮革城等独具特色的地方市场，其中绝大多数经营者是个体工商户，具有行业集中、经营规范、特征统一的特点。今年年初，中行省分行面向省内各专业市场经营户推出“兴商贷”个人经营性贷款，并根据不同的市场规模和类型制定差异化的授信政策。

      如义乌地区的“兴商贷”根据客户信用与经营情况，在同业中率先推出个人客户评级管理，对于评级达到A以上的客户，可在原先商位贷款金额基础上，增加授信额度，最高可达到商位评估价值的100%，同时配套专门的利率政策与审批流程，极大地方便了广大商户申请贷款。截至今年6月末，“兴商贷”已为省内121个专业市场投放贷款5060笔，金额62.77亿元。

      在“三农”领域推出10个贷款项目

      浙江有着“七山二水一分田”的地域特征，已形成农、林、牧、渔全面发展的综合性农业区域，农村经济蓬勃发展同时催生了大量金融需求。中行浙江省分行面向农村市场推出的“兴农贷”、“兴城安置贷”产品成功破解了因信用制度不完善、担保方式缺乏产生的农民融资难题。

      “兴农贷”是面向从事种植业、畜牧渔养殖业、林业等涉农产业经营者推出的个贷产品，根据各地市场需求不同，该行在产品框架下开发了舟山“渔家乐”、台州“渔农贷”、金华“林农贷”等一系列子产品。 “新城安置贷”针对国家留地安置、旧村改造等城镇化建设项目提供个人安置置业资金，该产品可采用房产抵押、土地抵押、村民联保或第三方保证等多样化的担保方式，允许到期后一次性还本，突破了中期贷款按月还本付息的传统还款方式，最大限度缓解了个人安置户装修、搬迁等方面的资金困境。

      截至6月末，该行共推出“兴农贷”和“兴城安置贷”项目10个，批复金额11.8亿元，共计投放近6亿元，为全省农村经济发展和城镇化建设作出了积极贡献。

      借大数据优势研发个人网络信用贷

      在利率市场化、金融脱媒背景下，基于互联网的个人信贷业务快速发展。早在2013年5月，中行省分行即研发推出国内首个银行通过网络办理个人楼宇按揭的产品——“网络通宝”（个人房贷业务），通过研发楼盘资料图库、楼盘信息二维码推送、360度全景看房等先进工具，拉直找房、看房、贷款各流程，为客户打造足不出户的“一站式”购房体验。

      今年，该行再次发力互联网金融，借助大数据技术推出中行系统内首个网络个人信用类贷款产品“网络快捷贷”。产品借由该行开发的个人信贷模型，对客户的金融资产、消费行为、职业特征、资信状况等各项金融数据进行深度挖掘和分析，批量计算出符合个人信用贷款叙做要求的用款限额，并加载至个人网上银行终端，客户无需提供任何担保，一次授信签约后即可通过网银在贷款限额内随借随还，循环使用。该产品的推出打破了传统个人信贷服务中物理网点、营业时间的限制，实现对客户24小时跨市场、跨地区的服务，不仅能提高客户服务体验，而且节约了大量的人力和时间成本。截至6月末，“网络快捷贷”累计叙做2573笔、放款2.99亿元，2154位客户体验了该业务，取得较好的社会效益。

      中行浙江省分行相关负责人说，今后该行将继续聚焦浙江经济转型和产业升级需求，积极响应省委、省政府关于支持实体经济发展、促进产业升级的要求，进一步加大个人金融产品创新、机制创新和服务创新力度，在致力服务民生、推广金融便民措施的同时，推动个人贷款在规模、效益、结构、质量各方面再上新台阶。