小微信贷“雁过拔毛”需整治

      从根本上说,“雁过拔毛”现象的出现,在于我国金融体系、资本市场不健全,企业融资过多地依赖银行,直接融资渠道不畅。同时,还有银行过度追求利润最大化、过度追求中间业务收入、过度追求贷款“零不良”等方面的原因

      今年以来,国务院及相关部委密集发文要求降低小微企业融资成本,加大金融对实体经济的支持力度。这本来是支持小微企业发展的一项举措,但有些地方的小微企业主却高兴不起来。原来,企业的贷款比以前是容易了,但“雁过拔毛”的银行乱收费现象却使贷款人望而却步。

      据了解,很多小微企业在申请贷款过程中,除了利率上浮显性成本走高外,还要附加与贷款挂钩的诸如固定存款、业务咨询费、财务顾问费等隐性收费。有的银行还搭售理财产品、办理信用卡、代发工资等外加条件。这些“潜规则”像“雁过拔毛”,还被美其名曰“支持银行”。小微企业主们不敢怒不敢言,上级部门去调查时也不敢讲,怕得罪银行日后贷款更难更贵。

      从根本上说,“雁过拔毛”现象的出现,在于我国金融体系、资本市场不健全,企业融资过多地依赖银行,直接融资渠道不畅。加上银行过度追求利润最大化、过度追求中间业务收入、过度追求贷款“零不良”,即便是流动性宽松,也不愿意将资金投向回报低、信息不对称、风险管理成本高的小微企业。这就必然导致小微企业融资难,融资难又势必加剧融资贵。如此,便陷入了恶性循环。

      必须正视和着力解决企业信贷中的“雁过拔毛”问题。

      一是要坚持标本兼治。缓解小微企业融资难、融资贵,治本之策在于深化金融体制机制改革。同时,要注意保持流动性平稳适度,适度加大支农、支小再贷款和再贴现的力度,落实定向降准措施,必要时还可采用定向降息的政策工具;加快推动具备条件的民间资本依法发起设立面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构;发展资本、债券市场,增加直接融资比重,降低杠杆率;推进利率市场化、存款保险制度改革,发展支持小微企业获得信贷服务的保险产品,完善商业银行考核评价指标体系;规范企业融资过程中担保、评估、登记、审计、保险等中介机构和有关部门的收费行为;加强小微企业内部治理,健全财务制度、增加信息透明度,以增强小微企业核心竞争力和盈利能力。

      二是要强化监督检查。有关部门要采取多种有效形式,加强对不合理收费的检查和清理,并追究法人代表的责任。各级价格主管部门在加大对银行收费监督检查力度的同时,严格督促商业银行规范收费行为。各银行总行对乱收费的治理实行“一把手”负责制,取消对一级分行中间业务收入的单独考核,从源头上杜绝“息转费”行为。银行分支机构要着重对“七不准”、“四公开”的落实情况经常开展自查、互查、抽查,银行监管部门也要加大监管力度,发现问题就地整改。

      三是要引导商业银行更好履行社会责任。商业银行不能是唯利是图的赚钱机器,而是肩负着社会责任,要在支持经济社会协调持续发展中实现自身的合理适度增长。因此,银行应当努力为降低企业融资成本创新金融产品、拓宽融资渠道,实行优惠利率,免除或降低一些服务费用,甚至应主动让利于企业,“放水养鱼”。

      四是对小微企业贷款采取更有针对性的举措。根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等,合理设定流动资金贷款期限,提高贷款期限与生产经营周期的匹配度,对正常经营的小微企业贷款允许展期和续贷,适度提高小微企业不良贷款率的容忍度。同时,丰富贷款品种,运用循环贷款、分期还款、随借随还等方式,方便用贷,减轻利息负担和一次性还贷压力。（经济日报 吕志强）