张卫斌：小微企业贷款“肥肉”银行为何瞧不上？

      由于去年资金很紧张，中小企业需求大，银行就提高了贷款利率，一般情况下为大企业的2倍。“今年的资金相对充裕，比去年同期强多了，但是对于小微企业的放款，我们还是持谨慎态度。”面对今年银行资金充裕的大环境，武汉某银行个贷部经理透露。（10月24日湖北金融网）

      武汉某银行对公业务经理告诉记者，其实放款给小微企业，银行更赚钱，因为小微企业的贷款利率更高，而对于国有大型企业，一般的银行都没有议价权。既然给小微企业放贷比大企业更有利可图，银行为何对嘴边的肥肉不敢下口？个中原因，一言难尽。

      其一，银行是否贷款给客户，一个重要因素是要看客户对银行业务的贡献度，这是不少银行的“潜规则”。毫无疑问，大企业贷款量大，动辄上亿或更多，而且不会一次用完，资金虽然贷给企业，其实还是留在银行的账户里，对于银行来说存款量并未减少太多。小微企业一般着急用钱，不会留在银行的账面上。

      其二，贷款有风险，小微企业风险比大企业高。在我们的日常生活中，往往越是有钱的人越容易借到钱，越是穷人越难借到钱。道理很简单，借钱给有钱人，不会担心对方不还，借钱给没钱的人，还钱往往遥遥无期，甚至还不起。事实上，武汉面对小企业比较开放的是股份制银行，奉行大数法则和利益覆盖原则；放款的基数越大，发生坏账风险的比例越小；从优质客户身上的收益可以覆盖小部分坏账的风险。

      其三，银行毕竟不是慈善机构，也不是“风投”机构，不可能做亏本买卖。一位股份制银行的副行长介绍，银行对待小微企业是否放款，取决于大的经济环境和企业自身经济实力，融资困难的企业多是风险较高的企业，如果小微企业提升企业信誉度和生产力，无论是获得银行贷款还是风投，都会容易的多。去年小微企业居高不下的不良率，说明小微企业财务报表造假严重，让银行感到害怕。

      银行的担忧不无道理。虽然自古以来，欠债还钱，天经地义。然而，从我国目前的司法实践来看，有钱不还的“老赖”不在少数。仅江苏一省就有7000多位自然人“老赖”，欠款额最多的高达一亿元，“老赖”的数量之多、欠款额之大，远远超乎人们的想象。万一钱贷出去了收不回来，银行岂不是要倒闭？

      小微企业贷款的“肥肉”银行瞧不上，主要还是给小微企业贷款有风险，说得直白一点，是少数小微企业诚信有问题让银行感到害怕。要改变这种状况，必须从诚信体系建设入手，加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设。

      社会诚信体系建设是一项系统工程，需要全体社会成员为之努力，更有赖于科学完备的征信体系做保障，还必须加大对各种失信行为的惩戒力度。只有多管齐下，才能在全社会树立起诚信光荣，失信可耻的好风尚。诚信问题解决了，小微企业贷款就不再是什么问题。