咖咖：自金融+自风控的完美结合

　　随着大数据、众筹、移动支付等新思想和新技术在金融领域的运用，互联网金融已经越来越多的进入人们的视野，并影响着人们的生活。金融对普通人不再遥不可及。P2P改变了人们的理财方式，移动支付让商业支付变得更加便捷，大数据的运用不仅降低了风险评估的成本，也使得风控信息的获得更加透明和快速。互联网使得金融行业服务群体下沉，并使得直接融资变得更加快捷方便。最近，一款叫做咖咖(http://www.kakalove.com)的社交金融APP以其“自金融+自风控”的创模式，刚一上线就得到市场的热捧，并引起了业界的高度关注。

　　自金融+自风控

　　咖咖是一个基于校友圈的社交金融平台，定位于好友或校友之间的小额借贷，采用自金融+自风控的模式。提起咖咖的定位和功能，创始人林晓宇滔滔不绝：“你可以在咖咖上发布借款需求，好友看到后会借给你;将也可以手头的闲钱出借给平台上需要借钱的好友，每一个人都是一个个的金融主体，既可以是资金需求方，也可以是资金提供方。这种自金融的模式也恰恰符合当前金融去媒化的趋势”。

　　传统的金融机构是用统计模型来划分不同的客群，针对不同客群的风险进行定价，用收益来覆盖风险。作为熟人借贷平台，咖咖的风险控制是如何实现的呢?林晓宇告诉记者，在咖咖，借款人和出借人一定是现实生活中的好友或校友，出借人需要慎重评估借款人的还款能力和还款意愿，并可以在现实生活中考察借款人的真实借款用途。

　　林晓宇举了一个例子：“如果一个人在发布借款需求时借款用途是要给女朋友买一个礼物，而现实生活中他并没有女朋友，这就要考虑一下借款用途的真实性了”。采用这种自风控的模式，每一个出借人需要自己对出借的资金负责。这种模式颠覆了传统的风险控制模型，“只把钱借给自己信赖的人“成为咖咖风控模型的浓缩。

　　当然，“咖咖”也推出了立体化、社交化的催款流程。在平台在账款到期时，将会主动承担催款的职责：包括电话、逾期信息上传、社交圈子推送、不良信用信息上传征信机构，以及最终基于《电子签名法》和后台交易记录的法律手段，层层升级的催款流程保障违约者的及时还款。

　　单向匿名机制

　　目前咖咖实行的是单项匿名机制，出借人可以看到借款人的实名信息，而借款人并不知道是谁借给自己的。对于出借人来讲，知道自己的钱去哪里了，心里有安全感;而对于借款人来讲，不知道是谁借给自己的，也避免了见面时的尴尬。在可能发生逾期时，从心理学角度来讲，单项匿名会让借款人承受较大的心理压力，因为不知道是哪些好友借给了自己钱，而这些好友是谁借了他们的钱。这样可以大大提高借款人的还款意愿，降低借款逾期的发生。

　　风投界的青睐

　　据了解，“咖咖”的创始团队有多年金融及互联网行业背景，创始人和CEO林晓宇毕业于北京大学光华管理学院，曾任职于宝洁、贝恩咨询等跨国企业，并曾在互联网公司担任高管，负责了品牌、战略、投资并购等业务;COO戴新亮曾经联合创立了知名互联网金融平台银豆网;CTO祝雪娇毕业于清华大学，曾联合创办了国内领先的比特币交易及支付平台YardWallet。

　　咖咖的这种创新的自金融模式得到了资本市场的大力认可。产品未上线时，就已经得到了策源创投和德沃基金的联合投资。据记者了解，策源创投曾经投资过豆瓣网、凡客诚品、大众点评、世纪佳缘等知名公司，而德沃基金曾投资了大特保、一平米、冻品互联、爱齿计划等互联网金融公司。

　　咖咖的未来

　　谈及咖咖的未来，林晓宇语气凝重但也满怀信心：“目前，国内的个人征信机制还没有真正建立起来，熟人借贷还未得到市场的充分验证，而自金融+自风控的模式还有很多细节问题需要磨合。但熟人借贷毕竟是一个巨大的存量市场，需要有人去对熟人借贷的流程进行规范，对其中的风险进行把控。随着公民对个人征信重视程度的提高，以及征信大数据的完善，自金融+自风控的熟人借贷模式会有一个美好的未来!”

　　咖咖的创新模式为这个寒冬和互联网金融市场带来了新意，这才是社交金融市场正确的打开方式。