刷卡手续费将大幅降低 借记卡费率降为不超交易额0.35%

图片说明:制图/蔡嵩麟

　　“低于100元不允许刷卡。”在一些小商户买单时，经常能听到这样的提示，或者被要求支付刷卡手续费。究其原因，就在于接受刷卡的商户需要支付一笔手续费给银行，积少成多是笔不小的负担。

　　不过，昨天国家发改委和央行联合发文，从今年9月6日起大幅降低刷卡手续费，预计将为各类商户每年减少手续费负担合计约74亿元。而对一直在线下支付上“跑马圈地”的第三方支付机构而言，这项新政也将大大加剧本就白热化的第三方支付收单市场竞争。

　　 商户省大钱，消费者也受益

　　专家：手续费下调后商家受惠程度较大，或在一定程度上让利于消费者，也会提供更好的刷卡服务，消费者可借此获得更好刷卡消费体验。

　　传统的银行支付体系中，刷卡交易手续费由商户支付，去向则是收单行、卡组织、发卡行。手续费曾经历三次定价，最近一次调价是在2013年。按照当年的66号文规定，餐娱类商户合计1.25%的费率中，发卡行、银行卡清算机构（银联）、收单行分别收取0.9%、0.13%、0.22%手续费，而一般类商户上述三类服务费分别为0.55%、0.08%和0.15%。此外，公益类商户实施零扣费。从定价来看，餐娱类商户在手续费承担上的负担最重。而商户分类的定价也催生了“套码”潜规则的存在。所谓“套码”，指部分不规范的收单机构帮助商家以虚假分类进行收单，以低费率争夺商家客户。比如明明是餐饮业，却以费率较低的超市来套码，扰乱了竞争秩序。也正因此，业内一直存在“统一商户”的呼声。

　　而此次改革取消了商户分类后，“套码”的土壤也将不复存在。“此前虚假商户、收单转包等现象让收单市场乱象丛生，商业银行、第三方支付机构及商户都成为灰色利益链上的重要环节。”融360分析师张建国表认为，本次刷卡手续费下调之后，各方面的利益冲突会明显缓解，有利于进一步规范收单市场。

　　央行给出的初步测算显示，新政实施后，各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元，其中餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%-63%，百货等行业商户可降低23%-39%。业内人士表示，这显示出央行希望通过降低刷卡费用为餐饮、百货等实体行业让利、进而拉动经济回暖。

　　而对普通消费者而言，尽管本身就无需承担刷卡费用，但也能从新政中获益。“一些小商户会要求消费者以现金支付，如果消费者坚持刷卡，商家有可能会额外多收一笔费用或是调高商品价格。在这种情况下，商家的刷卡手续费其实就转嫁到了消费者的身上。”张建国表示，本次手续费下调之后，商家受惠程度较大，或在一定程度上让利于消费者，也会提供更好的刷卡服务，消费者可借此获得更好的刷卡消费体验。

　　 或给银行、银联更多收益

　　预测：新政实施后将使原已白热化的第三方支付收单市场竞争更加激烈。

　　业内人士认为，新政策的实行，与第三方支付机构在线下“跑马圈地”、导致传统银行体系利益被侵蚀也有一定关系。

　　数据显示，截至2015年末，全国银行卡用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。看似庞大的数据，背后隐忧却是以支付宝、微信等为代表的第三方支付对这一市场的不断蚕食。

　　相比传统银行体系的手续费率，绕过银联自成体系的第三方支付收单方的费用相对低廉。支付宝去年11月便曾将大部分小微商户的收单手续费最低调至0.6%，非营利性机构则实施免费，对线下商户还有首年返还等优惠，无疑对餐饮等手续费定价较高的行业颇具吸引力。

　　而在此次政策改革后，收单环节的服务费将由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定，这意味着，银行在定价上拥有了更多的自主权。刨除第三方支付对于部分商户的优惠，至少明面上的收单费率，二者差距已不再悬殊，可以让银行有资本与支付宝等第三方支付机构竞争。因此，尽管刷卡手续费的总体比例较原先有所下调，但若争取到更多的市场份额，或将给银行、银联带来更多的收益。

　　中国银联相关负责人表示，新规有利于更好地发挥市场机制的决定作用，引导银行卡服务资源的优化配置，也为银行卡产业各方整合资源开展创新业务、提升服务提供了更广阔的空间。中国银联坚决支持这一决策，将会同网络内各成员机构确保按时稳妥完成各项实施工作，为广大持卡人和商业企业提供优质、安全、高效的支付服务。

　　可以预见，9月6日即将实行的新政，将使原已白热化的第三方支付收单市场竞争更加激烈。多家第三方支付公司的人士表示，未来需要更多的创新以应对变化。

　　 [调整刷卡手续费意义]

　　 降低商户经营成本，改善经营环境扩消费

　　发改委、央行相关负责人在解答政策时表示，此次调整是为进一步降低商户经营成本，改善商户经营环境，扩大消费，促进商贸流通，将于今年9月6日起正式实施。之所以实行借记卡、贷记卡分别计费，主要是考虑到两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异。商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。借记卡、贷记卡分类，体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。