上海养老金发放到位 揭秘如何领养老金最划算

　　原标题：缴费不满15年，怎样领养老金“最划算”

　　上周，本市养老金增发部分已经发放到位，很多职工在羡慕退休人员养老金年年涨的同时，对自己是否能领取养老金也十分关注。

　　达到退休年龄时缴费不足15年，怎样才能领取养老金？劳动报微信日前发布《怎样领养老金“最划算”？一旦做错，后半生收入比同龄人少一大截！》，邀请了上海法学会劳动法研究会理事张佶，为大家答疑解惑。

　 　养老金缴费没满15年可延长缴费直到能领养老金

　　领取养老金有两大条件：必须到达法定退休年龄；社会保险的缴费必须满15年。

　　职工到达退休年龄，但没有缴满15年，原则上是可以延长缴费的。需要注意的是，延长缴费必须到退休所在地执行。

　　若是本市户籍职工，根据退休地选择规则，可以在本市退休的，在超过法定退休年龄但社保未缴满15年，则可选择延长缴费，缴费可延长5年。

　　如何延长缴费呢？如果该职工有单位，且单位愿意继续聘用职工本人，在劳动关系继续保持的情况下，可以继续缴纳养老保险。如果没有单位，根据各地超龄参保的政策来实行。比如，本市户籍的没有单位的职工，可以到户籍所在的街道去看看是否符合超龄参保的条件。延长缴费和职工正常参加社会保险的步骤是一样的，是按月缴费的。

　　 若实在无法达标还能转入“居保”

　　有些职工延长缴费满5年，还是达不到15年的标准，也不必太担心，因为如果此职工在2011年7月之前（即《社会保险法》实施之前）已经建立社保账户的话，还可以选择一次性补缴。如果所有办法都用尽了仍然不达标，可以把职保缴费账户转移到办理退休所在地城乡居民养老账户中去，即俗称的“并入居保”。

　　如果该职工既不满足15年，也无法补足缴费年限和转入居保，可以选择终止养老保险关系，一次性取回个人缴费部分，但是单位缴费部分进入统筹账户，不可取回。因此这种情况还是尽量避免比较好。

　　 居民养老保险和职工养老保险待遇差颇多

　　根据官方数据，截至2015年，城镇职工养老保险人均每月3315元；城乡居民养老保险人均每月823元。因此，职工在面临退休时，第一选择应是办理城镇职工养老保险待遇，因为职保的退休待遇是要明显高于居保的退休待遇。只有在职保的退休待遇不满足的时候，再退而求其次选择居保。

　　如果职工在可以用延长缴费等方式领取职工养老保险待遇的情况下，而选择了居保，损失将比较大，下半生的养老金水平与选择职保的同龄人会拉开不小差距。