全民通：资金托管和存管的区别

　　近日出台的《互联网金融指导意见》中，要求平台选择符合资质的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，在业内引起广泛关注。需要注意的是，《意见》里使用的是存管而并非托管。许多业内人士也针对这一情况纷纷发表了自己的看法，那么现在我们也来聊聊银行存管和托管。

　　托管和存管的区别

　　资金托管，资金操作全部由用户通过第三方托管机构自主操作完成，实行了用户账户资金和企业自有资金的分离，任何借贷交易的流动都不经过平台，而在借款人和投资人的账户间直接流转，平台完全没有办法动用用户的任何资金。

　　资金存管，是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付平台账户。这种模式下，银行或者第三方支付平台没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。

　　实现托管 可保障资金安全

　　虽然《意见》里用的是“存管”而非常见的的“托管”，不过，《意见》在其后补充了一句“对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”所以在这里，“存管”实际上被赋予了“托管”的内涵，即需承担对客户资金监督管理的责任。

　　如果把投资人的资金放在银行，交由银行监督管理，将促使中国P2P行业朝着好的方向发展。如若行业真的实现了银行资金托管制度，就可以使P2P平台真正回归与纯信息中介性质，实现平台自由资金与交易资金分离，使平台不得直接接触投资人的投资资金，也就不具备建设资金池的条件了，在一定程度上可保障资金安全。

　　全民通温馨提醒：

　　假如平台真的实现资金托管，是否就可达到百分百安全?其实“资金托管”只是实行了用户账户资金和企业自有资金的分离，理论上说平台无法挪用用户账户里边的资金，但实际上还是可以通过很多途径来挪用。例如，某些不法平台可以通过伪造借款人信息和平台内部借款人等方式，套走用户的资金。所以作为投资人要更加清醒的认识到，资金托管，只是多了一层保障而已，不一定就绝对安全，有资金托管多数只是给投资人一颗定心丸，最终还是要靠平台自身的自律，始终保持纯中介性质。

　　全民通从成立至今一直严格遵守国家相关法律法规，即使在先前监管缺失的情况下也时刻自律，今后也会紧跟监管政策，为行业规范发展贡献自己的绵薄之力。