沪年内或将执行新车险费率 车主续保面临价格差
晨报记者 林劲榆
“如果小剐小蹭，今年就最好不要理赔了，随着车险费率新政策的推行，车主续保或将面临巨大的价格落差。”这个周末，车险客户经理小周通知了熟识的多位车主。
2015年车险费率已开始重大调整，今年元旦，全国又有12个省市加入到了试点行业，体量大、影响面广的上海市场或许也将在今年纳入调整体系。虽然上海目前的车险费率方案还没有公布，但是从已经执行新费率的市场来看，一些消费者已经可以享受到4.3折的超低折扣，而有些记录不良的消费者也面临两倍以上的涨价，两者或相差6倍。
零整比挂钩车险
据悉，此次改革旨在使商业车险条款更加细化，从而使广大车主在投保后能够享受更多权益，并鼓励和引导车主养成安全驾驶习惯。
改革前，汽车保险保费基本上只与裸车价格有关，裸车价格相同的，保费也基本一致。改革后加入了零整比和车型出险率方面的考虑，变得更为合理。零整比是某商品配件与整体销售价格的比值，即市场上该商品全部零配件的价格之和与完整商品销售价格的比值。对汽车来说，零整比影响了事故维修的费用，裸车价格相同的车，零整比越高的车型维修费用就越贵。举例来说，A车的零整比为272.75%，B车为635.25%。若按先前费率，A车保费为6287元，B车保费为6307元，只差20元。而自2015年6月25日起，试点地区A、B两款车的保费差距则可能超过1000元，B车由于零整比系数高，保费将大幅上涨。
车型赔付率，可以简单理解为一款车型出险概率的高低。这个理赔原则也就是对一些容易出事故的车型提高费率。比如，同一品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同，例如同为福特，偏运动型的由于出险率更高，其设计费率时就有可能比稳重型的风险系数调得更高。因此赔付率较高的车型，车主在新车投保或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型更高。
最低可以拿到4.3折
此次改革后的车险费率突破了以往7折的最低费率，并与出险次数更加紧密挂钩。
2015车险费率改革后，费率有四个调整系数，包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自助渠道系数，车险费用将基本保费乘以这四个系数来计算。其中无赔款优待系数最重要，如果连续三年没有发生赔款则该系数为0.6，连续两年没有发生赔款则为0.7，上年没有发生赔款则为0.85，新保或上年发生一次赔款系数为1.0，上年发生2次赔款系数为1.25，上年发生3次赔款系数增加为1.5，上年发生4次赔款系数为1.75，上年发生5次及以上赔款系数则升至2.00。
改革后，商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。保险公司将根据客户的出险次数、赔款金额等情况，自主决定在自主核保、自主渠道两个系数上的浮动数值，这两个因素的浮动系数在15%之间。也就是连续3年不出险的优质车主，加上自主核保、自主渠道系数的最低折扣0.85，而交通违法系数并未全国铺开，因此大部分地区最低可享受4.3折的超低保费，而常出险车主的车险保费支出则最高可为基准保费的2.645倍。新车险制度执行后，最低折扣和最高折扣可以达到6倍以上。
从2015年已经开展车险改革试点的城市数据分析，有77%车主享受到了车险费率，其中75%的客户车险保费下降，平均每位客户保费下降10%。
另外，新费率改革方案，还将与违章记录、驾驶习惯挂钩。这项条款提出，保费应和驾驶员驾驶习惯相对应，驾驶员的性别、学历、违章记录等等信息都会影响最终保费价格。不过，一些保险公司透露，其中一些细节不会在第一时间全部执行，可能会分批。
提前续保划算吗？
今年出险多的车主不妨在新一投保年度看看政策再出手。多家保险公司介绍，今年下半年前，上海也会加入新费率的执行。一般来说，政策执行前都会有时间余量，很多消费者可以有机会选择是按照老费率续保，还是等新政策执行，再续保。当然前提是，看看哪个更合算。
总体来看，上年及连续几年都没出过险的优质车主，完全不需要提前续保，这样就会在车险保费支出上省下不少钱，并享受新费率带来的更多保障和权益。而上一年出险次数超过两次或常出险的车主，则可选择在政策允许范围内抓紧时间、提前续保，使用旧费率更合算。
在投保时，也要比较一下价格。首先，从已经执行新政策的地方看，由于新费率允许各家公司自行拟定费率，每家保险公司都有一套自己的保费计算公式。同样的车，在A 公司买保险可能是4000元，B公司的报价很可能就是3500元。其次，零整比直接关系到车险费率，零整比越高的车，买保险花的钱一般也会越多，买车时，不妨多留个心眼。第三，小擦小挂别急着处理。由于出险次数将直接影响来年的保费价格，对于低花费的擦挂可自行处理，或者“积攒”几次擦挂后一并处理。