“微小贷”缓解企业融资难融资贵
近几年来，为了贯彻落实国务院和金融监管部门缓解小微企业融资难和融资贵的方针政策，广州农商银行确定把创新发展小微金融服务作为全行发展战略的重点，并通过全力创新发展小微金融服务促进银行的转型升级，摸索出了一条独特的发展途径，并取得较大进展。
一次偶然的机会，在广州经营皮革生意的宋女士了解到广州农商银行有一款“存货抵押贷款”（属于“微小贷”）业务，100万元内免抵押，3天就可以放款。她抱着试试看的心情，带着身份证到广州农商银行微小贷中心提出了90万元贷款的申请。
“没想到广州农商银行信贷员第二天就上门来了解我的经营情况，经现场调查后发现本店经营状况稳定，信用记录良好，符合放款要求。两天后，经在广州经营服装生意的我弟弟作担保人，我获得了额度90万元、期限12个月的贷款，并于签约当天成功获得资金，及时解决了我面临的资金困难。”宋女士向记者介绍这些情况时还掩饰不住她获得贷款时的兴奋之情。
创新小微金融：
战略重点快速推进
近几年来，为了贯彻落实国务院和金融监管部门缓解小微企业融资难和融资贵的方针政策，广州农商银行确定把创新发展小微金融服务作为全行发展战略的重点，并通过全力创新发展小微金融服务促进银行的转型升级，摸索出了一条独特的发展途径，并取得较大进展。
作为一家本土银行，广州农商银行结合本地经济和小微企业实际，发挥本行的特色优势，积极探索创新微小贷业务，有力地支持了广州地区小微企业及个体工商户的发展。截至2014年6月末，全行已成功发放微小贷款12000余笔，金额超过120亿元，服务小微企业12000余户，户均余额102万元（其中微贷46万元，小贷291万元），帮助解决近30万人的就业。微小贷不良率0.71%，资产质量优于同业水平。
广州作为“千年商都”，专业市场遍布，小微企业众多。广州农商银行在2010年确定把发展小微金融作为全行战略重点后，当年6月聘请德国国际项目咨询公司（简称“IPC公司”）作为专职咨询顾问，并成立小微金融事业部，在本地区率先引入国际性先进银行的科学经营理念和成熟运作模式，推出了专门针对小微企业融资需求的“微小贷”业务。
该行引进德国IPC公司先进信贷技术，针对因缺乏有效抵押物而难以获得银行贷款的小微企业（主）开发了“微小贷”系列产品，重点打造出100万元以下免抵押的“微贷”，以及1000万元以下抵押方式灵活的“小贷”两大拳头产品，并根据市场需求，陆续推出多样化产品。例如“村民装修贷”、“存货贷”、“存单贷”、“超抵贷”、“流水贷”等子产品，摒弃依赖房产、土地等抵押物做贷款的“砖头文化”，凭借交叉检验技术和灵活担保方式有效解决了小微客户融资难问题。
“存货抵押产品在布匹市场应用非常广泛，去年部分纺织企业主的生意并不好做，但即使存货出现滞销，企业主仍可以其作抵押，随时调节企业现金流和经营策略。”广州农商银行小微金融事业部总经理刘宁前不久向记者介绍说，上述宋女士就是受益于这款微小贷产品的一个典型。自此6个月之后，广州农商银行又批准了宋女士第二笔贷款申请。宋女士以位于仓库的存货作为抵押，获得额度980万元、期限24个月的贷款。同时，较之原来那笔90万元贷款，本次980万元贷款获得一定利率优惠，成本有所下降。
据了解，针对小微企业（主）“短、频、急”的融资特点，该行小微金融事业部构建了独立的“微小贷”业务审批体系，设立专门审批通道，在事业部内全流程封闭式处理所有业务流程，以“短、平、快”的方式高效满足小微企业的资金需求。目前，“微贷”业务平均放款时效约为3天，“小贷”业务可实现5天审批，“高效”是该行微小贷业务的一大核心竞争优势。
降低小微融资成本：
广州农商银行有关负责人向记者表示，日前，国务院常务会议就完善金融支持、多措并举缓解企业融资成本高的问题进行了部署。广州农商银行在前几年探索经验的基础上，将认真贯彻国务院的会议精神，继续探索和完善创新小微金融服务体系，为缓解小微企业融资成本高的问题尽最大努力。2014年以来，广州农商银行小微金融继续向综合营销和精细化管理方向迈进，打造中、后台集中管理运营模式，进一步提升小微团队人均产能及盈利能力，同时着力产品创新与品牌建设，加快微小贷中心的布局建设，力争实现该行小微金融服务从量变到质变的升级。
目前，该行已成功实施小微中、后台集中管理运营模式。梳理再造中、后台管理各项流程，集中风控清收，推行小微客户评分卡、全流程无纸化等科技手段把控风险，提高放款效率，最大限度释放人力支持前台营销。
该行结合专业市场、行业特点，“量身定制”专项产品和营销、服务策略，通过打造“一行一品一策”商业模式，强化行业市场的细分经营；推进“一中心一行业”策略，打造专业化营销机构及团队。实现专业市场集群客户差异化、综合化金融服务及批量化经营。
从年初以来，该行强化产品创新与品牌建设，提升核心竞争力及市场知名度。拟面向存量优质小微客群，以银行卡为载体，推出“流水贷”、“交租易”新产品，提供存款、贷款、理财等多项综合金融服务，并通过移动终端营销、互联网融资等信息平台，简化客户办理程序，提升客户体验度。
另外，广州农商银行正在加快中心布局建设，实施客户分层管理，优化资源配置。依托支行网点增设微小贷中心，扩大服务覆盖面。该行现有24家微小贷中心，其中2014年上半年新增7家，计划下半年再新增10家微小贷中心，中心总体数量增至35家，实现中心数量较2013年“翻一翻”，重点覆盖广州市增城、花都、萝岗、番禺等地区和专业市场、商圈集中的市区中心地带。
该行还根据客户需求特点及创造价值对小微客户实施分层管理，提供包括服务层次、业务流程、资源配置、产品及价格差异化服务，深挖客户潜能。