【闲话保险】展望2015年中国保险业之人寿保险

2014年是中国保险业重要年份，国务院鲜见的在一个年份针对一个行业下发了两份文件，分别为8月份下发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（下文简称新国十条）和12月份下发的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》。以上文件破天荒地提出了我国保险业至2020年的发展目标，即中国保险业力求用六年时间，实现我国人均保费增长177%，保险业保费收入占GDP比重由2013年的3.03%提高至2020年的5%。2015年，保险业利好政策将进一步发酵，全线推进中国保险业做大做强。

人寿保险：养老健康领跑全市场

2014年出台的“新国十条”着重强调了保险服务业要致力于“构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系”的要求，同时，国务院在关于商业健康保险的指导文件中也指出，保险业要对“扩大商业健康保险供给”、“推动完善医疗保障服务体系”等方面给予重视，围绕这些方面进行服务和管理的创新，并特别指出要为商业健康保险提供政策支持。这两份文件的出台为养老保险和健康医疗保险的发展奠定了良好的制度基础；另一方面我国人口老龄化的现状为相关险种发展提供了刚性需求。据2014年2月民政部的统计数据显示，中国目前60岁以上的老人已超过两亿，占总人口的14.9%，远超过联合国制定的60岁以上人口超总人口10%即进入老龄化社会的标准，而这一数据至2030年还将翻番，庞大的老年人口带来的是民众对社会医疗、养老、健康的强大需求，越来越多的家庭不再满足于社会保险所提供的基础保障功能，亟待符合需求的商业养老、健康、医疗保险填补社会保险的空白。“老龄化中国”的局面挑战着我国尚不健全的养老医疗体系，而家庭整体收入水平的提高、对商业保险重视度的提升则为商业保险的发展提供了必要的物质条件，二者共同构筑起了规模广大的健康医疗险、养老保险商业市场。这两类保险的创新发展和市场深度广度的拓展也势必将促进其他寿险的发展，甚至促进其他行业的整体进步，如商业健康险的发展很可能拉升社会对健康产业的重视度，进而创造看护、复健等若干就业需求，助推医保体系更加完善。

2015年1月份养老金并轨将进一步激发公务人员对于养老的商业保险需求，同时保监会已经以养老保险为改革切入点，大力发展人寿保险。根据“新国十条”等若干文件的精神，对老年人住房反向抵押养老保险在北京、上海、广州、武汉四城市展开试点，将反向抵押和终身养老年金保险相结合，旨在将社会存量资产转化为养老资源，减轻社会养老负担。同时，保监会也计划在2015年推出个人税收递延型商业养老保险的试点，通过推迟缴税的“减税养老”方式，推动创新型保险发展，丰富养老健康保障层次。2015年人寿保险在养老、健康和医疗上可谓看点多多。

（本文来源于复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心主任许闲老师微信公众号“闲话保险”2015-03-11）