小微融资添新困 银行破题难度加大
如“痼疾”般，融资困境始终伴随小微企业。而针对融资难、融资贵问题，国家及相关部门近期发力密度之大，显示出解决破除“痼疾”的决心和紧迫性。
7月23日，国务院部署十项措施缓解小微企业融资成本高问题。翌日，银监会即发布通知，祭出六大措施引向银行业提高小微企业服务水平。纵观上述一系列政策，内容要求之具体，措施针对性之强，可谓前所未有。
那么“痼疾”能否被根除？一些专家分析，“对症下药”必然会收到实效，但由于当前新老问题交织，解决小微企业融资难并不轻松。
小微融资现新情况
中央财经大学金融学院教授郭田勇判断，小微企业融资环境将会得到进一步的改善。
融资环境得到改善的同时，一些新情况也正在出现。
小微企业融资成本提高。记者在采访中了解到，多数小微企业很难为银行提供有效抵押物，即便提供的抵押物也多以房产为主，贷款金额往往是抵押物评估价值的5-7成。而由于今年以来房地产下行风险加大，部分银行不仅对房产类抵押产品进行重新评估，调低评估价值，还将最高抵押率进行不同程度的下降。这也导致小微企业诉诸其他高利率途径获得资金。另外，一些商业银行虽推出纯信用贷款、快速贷款，但利息上浮较高。
扩大生产的融资需求降低。受经济环境影响，部分小微企业特别是传统制造类小微企业扩大再生产的意愿降低、资金需求也相对减少。广东某企业负责人向记者表示，产能过剩、产品价格下行、市场竞争激烈、需求减少都制约着企业扩大投资。与此同时，为避免小微企业盲目投资、脱实向虚，银行采取谨慎放贷的态度。
同样为小微企业，政策扶持存差异，部分企业无法享受。现有财政扶持设定范围较窄。近日，北京相关部门就出台文件，对于科技型小微企业将采取完善无偿资助、偿还性资助、贷款贴息、风险补偿、股权投资、后补助等多样化财政资金支持方式。业内人士就表示，总体来看，加工制造型小微企业获财政支持较少。如果有贷款贴息，则会在一定程度上激励银行信贷流向小微企业。
银行“减负让利”
国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆认为，解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，其目的就是减少企业的融资成本。
事实上，近年来，一些银行围绕提高小微企业综合金融服务覆盖率、贷款覆盖率和申贷获得率等不断探索服务小微企业的路子，通过“减负让利”有效解决小微企业融资成本高的问题。
直接降低贷款利率，减轻融资成本。记者在采访中了解到，近两年，温州等多地已将有效降低小微企业融资成本纳入银行机构年度考核目标，并要求银行机构对符合优质条件的小微企业贷款定价给予优惠，切实做到“减负让利”。温州银监局提供的数据显示，当地已有16家银行主动降低小微企业贷款利率。
进一步减免小微企业服务费用。5月30日，国务院常务会议再次强调对小微企业优惠政策的落实，提出“降低小微企业担保费用”。一般来说，小微企业向商业担保公司申请贷款担保，需要缴纳2%以上的年担保费用，增加了融资成本。记者通过调查发现，目前包括国有银行在内的多家银行机构均有减免小微企业诸如担保服务费用方面的规定。
创新循环贷款，提高信贷资金使用效率，降低小微企业财务费用，降低财务成本。例如建行依托网银，特别是“善融商务”向客户提供全流程线上“网银循环贷”业务，截至2013年末，在“善融商务”认证的小微企业客户超过7000户，贷款余额超过600亿元。
风控前提下贷款“降价”可期
从记者了解的情况看，为进一步加大小微企业金融服务力度，各家银行都在不断创新产品和服务，进一步优化小微贷款审批流程。一些银行根据不同类型小微企业的融资特点和需求，推出股权质押、理财产品质押、应收账款质押等创新业务。
然而，小微企业风险大的问题是客观存在的，发展小微企业业务不能仅仅依靠热情，更要在有效防范风险的前提下，坚持健康发展。
7月24日，银监会下发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，要求着力解决小微企业倒贷问题，并加强续贷业务的内部控制。
一些业内人士担心，续贷有可能会使一些存在问题的小微企业连续从银行获得贷款，掩盖真实经营状况，导致出现更大损失。对于这种担心，郭田勇表示，银行是经营风险的机构，有能力甄别小微企业是否存在问题。如果小微企业经营的基础面没有发生改变，银行就应该续贷。吴庆则表示，续贷确实要求银行有更高的风险防控能力，银行应加强风险评估和风险预警。
今年年初国家提出“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树”，这既给予了小微金融更大发展空间，也对金融机构提出了更高要求。从近年情况来看，小微企业贷款规模和贷款增长率不断提升，同时不良率则呈现下降趋势。因此在风险越来越可控的前提下，银行贷款“降价”符合资源配置市场化的原则，也有助于小微企业融资“痼疾”的去除。