小微企业为何融资难？

　　财政部、国家发展改革委2014年12月29日发布消息，为进一步减轻企业特别是小微企业负担，经国务院批准，从2015年1月1日起将取消、停征和免征合计54项行政事业性收费。小微企业将免征教育费附加、地方教育附加、水利建设基金、文化事业建设费国家再一次向小微企业伸手去帮助小微企业解决融资难、融资贵的问题，而小微企业目前的融资现状如何？融资状况是否有所改观？目前仍然存在的问题是什么？中华工商时报记者联系并采访了沈阳元成陶瓷销售有限公司总经理郑朝阳，了解了目前小微企业的现状及政策对小微企业的影响。

　　政策道阻且长融资依旧难

　　去年11月，国务院总理李克强主持召开了国务院常务会议，进一步采取有力措施、缓解企业融资成本高的问题。会议指出，国务院推出一系列措施以来，有关方面做了大量工作，“融资难、融资贵”在一些地区和领域呈现缓解趋势，但仍然是突出问题。必须坚持改革创新，完善差异化信贷政策，健全多层次资本市场体系，进一步有针对性地缓解融资成本高问题，以促进创新创业、带动群众收入提高。

　　政策一直在摇旗呐喊，小微企业却未感察觉。中华工商时报记者在问到融资问题时，郑朝阳不禁提到了融资所面临的问题，“一个字，就是难”。在问到企业为何在接连不断的政策下依旧老牛拉破车时，郑朝阳告诉中华工商时报记者，目前国家上有政策，下面落实执行仍力度不够。取消54项费用，这个只是一部分小钱。当企业遇到危机、遇到问题时，贷不到钱才是最大的问题。

　　钱到手才是王道融资贵依旧

　　近年来，我国的小微企业发展迅速，已经成为国民经济的重要组成部分，在扩大就业、发展经济、活跃市场方面发挥着十分重要的作用。但是，小微企业大都存在着生产规模较小、产品的科技含量较低、资本积累不足的问题，能否进行良性的企业融资，成为小微企业发展的关键。

　　为了带动小微企业更好的良性运营，国家相继出台了很多鼓励和扶持政策，小微企业整体发展环境得到了很大改善，但目前“融资贵”仍然是小微企业发展的重要障碍。在解决小微企业融资困境的时候，首先要帮助小微企业能得到贷款，其次再解决“融资贵”的问题。从目前情况看，小微企业主要融资渠道是小额贷款公司和民间借贷，虽然这比从银行贷款容易得多，但借贷成本很高。

　　而P2P解决了小微企业长时间的融资难、融资慢的问题。“P2P网贷很灵活，不受行业限制，银行划款审批一般要3个月，而P2P从划款到审批半个月就能将钱到账。”郑朝阳告诉中华工商时报记者，P2P网贷虽然年借贷率大概18%，可以接受的基础上，只要快，能把钱到位，能把钱拿出来是硬道理。

　　借贷时间一般在6个月到一年，费用比银行的10%-13%稍微高一点，算起来却比银行划算。整体方便实惠，一般一周就能解决问题。

　　在中华工商时报记者追问其他借款渠道时，郑朝阳告诉记者，目前选择的方式主要就是通过银行借贷和向P2P网贷借贷两个渠道。

　　面对民间银行的出现，郑朝阳告诉中华工商时报记者，民间银行的借贷利率比P2P网贷还要高，假如融资借款借500万元，利息就要100万元，融资成本太高。“我们也在继续观望，如果有更低的利润，我们也考虑在民营银行借款。”

　　资金周转、运营不畅、遇到合适的机会都需要资金进行运转，资金只有到账才有意义扭转乾坤，直接帮到小微企业解决实际的问题。拖延资金，只能拖垮小微企业，不仅不能给予扶持救活，还可能使其掉入深坑不能自救。100个小微企业中，如果都只等着3个月的批款，那只会面对死亡。

　　一位工商银行的工作人员告诉中华工商时报记者，审批要看各个层级需要批准的时间，一般要批3个月。

　　审批主要看小微企业的信用机制。而信用机制主要是要看它的硬件合不合格，有没有第三方担保，第三方担保是哪个银行，担保产品是什么，各方面因素都要经过考察后，除非信用非常好才能尽快得到借款，否则等待的时间都很长。

　　鑫茂荣信财富总裁寇权告诉中华工商时报记者，国家政策的大力扶持只是影响小微企业融资的一个方面，主导因素依旧在银行等金融机构。在我国目前的金融体制下，大部分资金被几大银行垄断，但是银行对小微企业贷款的标准太高，大多数小微企业很难达到银行放贷标准；即使能达到借贷标准，放款额度又太低，远不能满足中小企业发展需求；且银行审批周期太长，而小微企业对资金的需求特点是时间急、金额小、频率高，银行现有的信贷产品很少能与之相适应。

　　P2P网贷有助于小微企业解决融资难

　　郑朝阳告诉中华工商时报记者：“只要能够解决用钱难的问题就是最大程度帮助我们处理问题。目前P2P网贷有着很好的推动作用，有效助推企业在短时间内遇到更多的机会。”

　　当中华工商时报记者问到郑朝阳哪一个政策对落实小微企业融资困难起到解决问题时，郑朝阳告诉记者，目前还没有，钱没贷出来就解决不了问题。目前的现状是矛盾的。国家想要帮助小微企业解决融资难的问题，银行业想帮助小微企业，但银行有自身的考量。比如银行想要贷款给小微企业，可是小微企业的信用数据仍存在不完善的问题，帮助小微企业就需要承担一定的责任，承担风险问题。银行一方面也要审查清楚小微企业的实力，否则还款就是一个问题；一方面要贷给国有大企业。

　　寇权强调，一定在最大程度上帮助小微企业进行融资。在深耕普惠金融的过程中接触到了各种需要帮助的小微企业主，他们有的是有技术没资金，有的是有项目没资金。为了扩大经营，他们有的可能只需要几万元的贷款，而这样的小额贷款往往是银行等传统金融无法覆盖的。切实帮助这些人获得迫切所需的贷款，是普惠金融的应有之义。

　　P2P网贷赋予了传统民间金融以新的生命，它在为普罗大众提供一种新的投资理财渠道的同时，又解开了中小微企业融资难的困局，让原本高高在上的金融行为走下神坛，成为人人都可参与和获利的普惠金融。寇权告诉记者，未来，P2P网贷平台将成为解决小微企业融资难问题的利器，与传统银行定位不同，P2P立足于互联网信息技术，可以有效降低信息不对称和交易成本，且贷款审批流程简单、放款速度快、效率高，更能满足小微企业期限短、金额小、需求急的融资需求。