存款保险最高赔50万元理财产品不在保障范围内

01.12.2014 13:23

　　楚天金报讯 ●50万内存多少赔多少，超过部分从清算财产中受偿

　　●据测算50万限额可覆盖99.6%存款人的全部存款

　　●那么问题来了：保费由谁交？土豪的存款要搬家吗？

　　本报记者曾里实习生孙黎明

　　资金总是敏感的，上周五A股尾盘，银行板块大涨8.5%，6只银行股涨停。当日关于“存款保险制度将于明年1月推出”的传言基本得到证实。

　　昨日下午5时，人民银行“如约”将《存款保险条例（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）挂上了官网，意见稿中称，将建立存款保险制度，并实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，根据央行的测算，可以覆盖99.63%存款人的全部存款。

　　存款保险的推出是不是当前银行不良风险积聚后的临门一脚呢？对此，央行表示，目前我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度，实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为一项金融业基础性制度安排。

　　 六问存款保险

　　 为什么最高保50万元？

　　 可以覆盖99.63%的存款人的全部存款

　　存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

　　征求意见稿中指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。

　　对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行也会根据经济发展、存款结构变化等因素进行调整。

　　对此，中南财经政法大学新华金融保险学院王年咏教授表示，如果按家庭人均50万元计算，可以保护一个三口之家150万元的存款，基本上是连富人都保护了。

　　 50万以上存款怎么办？

　　 由其他机构“接盘”或从清算财产中受偿

　　尽管存款保险最高只保50万，但也并不意味着超过50万元的存款就没保障了。征求意见稿第五条中指出，“超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”

　　此外，央行还明确说明，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。这也是世界各国的通行做法。

　　 土豪要把钱存到不同银行吗？

　　 有钱也不能再“任性”了

　　虽然存款保险能覆盖到99.63%的存款人，但还是有0.37%的“土豪”们不在被覆盖的范围内。那么，土豪们需要把钱分散存到不同的银行中去吗？

　　对此，新浪财经专栏作家董希淼认为，存款保险制度实施之后，没有太大的必要将500万存款分成10笔存入不同银行。“只是你在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量，不能再像以前那么任性了。”

　　 哪些存款能受到保护？

　　 本外币存款皆可保理财产品不受保护

　　征求意见稿规定凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。但外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。

　　值得注意的是，并非所有存款都在保护范围内。征求意见稿规定，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。

　　专家表示，通过银行购买的理财、基金等金融产品，都不在存款保险的保护之列。

　　 存款保险保费由谁交？

　　 由金融机构交纳半年一次

　　虽然存款人是受益者，但存款人并不需要交保费。

　　据规定，存款保险的保费主要由金融机构按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次。

　　据悉，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整。

　　一位银行业内人士表示，收取保费主要目的是为了促使银行进行稳健的经营，差别化的费率是为了加强对金融机构盲目扩张和冒险经营行为的约束。

　　 为何对中小银行是利好？

　　 能提升储户对中小银行的信心

　　王年咏教授认为，存款保险制度对中小银行的影响更大。

　　一方面，存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境。另一方面，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。并通过对不同经营质量的金融机构实行差别费率，采取及时风险纠正措施，有利于形成面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，提升金融服务实体经济的能力和水平。“比如我们听说一家小银行要倒闭的谣言，就会去挤兑，造成银行的不稳定，而存款保险制度建立起来后，就稳定了存款人的信心，不会盲目挤兑。”

　　影响

　　 居民资产或将分散到投资市场

　　千呼万唤始出来的存款保险制度，到底会给我们带来哪些影响？银行真的会破产吗？如果我有50万以上的存款该怎么办？

　　武汉大学金融系谢珺教授表示，银行的盈利能力还是很强的，存款保险制度的出台主要是利率市场化的前奏，对储户来说，存在银行的资金更安全了。

　　王年咏教授则表达了不同观点，虽然当前银行运行平稳，一旦出现“黑天鹅事件”，则会出现不可预计的后果，存款保险则起到了作用，能为储户的存款保驾护航。同时，也倒逼银行提高风险控制水平，提升经营透明度，“因为银行有可能破产了，储户就会更谨慎的选择银行。”

　　而对家庭存款多的储户来说，将会选择分拆资金的方式，将钱分散在家属的名下，或者选择其他的投资渠道，如国债、基金、股市等。王年咏强调，“存款保险制度会给我国居民资产持有结构带来变化，银行也需要开发更多元化的产品，满足新兴的投资需求。”

　　 保费对银行影响小

　　 券商继续推荐银行股

　　存款保险制度要求商业银行上缴保费，专家对此表示，保费金额对金融机构财务状况的影响会很小。业内人士介绍，我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，估计起步时的费率不必太高，可以通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。

　　招商证券认为，合理的存款保险制度是金融稳定的定海神针。存款保险制度是利率市场化的重要前提，有利于利率市场化过程中金融体系的稳定。存款保险制度推出不改此番银行股行情，继续强烈推荐银行股。（宗合）

　　 存款保险发展历程

　　1933年，美国成立了首家为银行存款保险的政府机构，次年正式实施联邦存款保险制度。