安信农保“露地种植青菜、鸡毛菜气象指数保险”获2014年度上海金融创新奖
好的保险产品，不仅能够防范和分散风险，更应积极参与到服务于政府功能转型、协助社会公共管理中去。对金融产品的创新，一直以来，安信农业保险股份有限公司（以下简称安信农保）以满足农户各类保险需求为己任，以提高农民保障水平为宗旨，不断进行产品创新，凸显社会化功能。2013年11月，为破解传统蔬菜种植保险难题，安信农保联合市气象局等单位着手研究蔬菜气象指数保险，成功推出“2014年度露地种植绿叶菜（青菜、鸡毛菜）气象指数保险”，项目试点覆盖整个“夏淡”季，取得了良好的社会效益和经济效益，该项目还荣获了当年度上海金融创新奖三等奖。
□记者 欧阳蕾昵
投入，给农民吃上“定心丸”
今年中央一号文件的标题和正文中，“创新”一词共出现29次，成为当前我国农业发展绝对的关键词。其实，与农业唇齿相依的农业保险在经历了前几年的迅猛发展后，也开始面临有效需求与供给双双不足的问题，创新是中国保险业的生命，农业保险的发展尤其如此。农业保险“靠天吃饭”，在自然灾害较多的地区难以“有利可图”。成立11年，除个别灾年，安信农保仍实现多年盈利，未曾伸手向政府要过一分钱，依靠的正是矢志不渝的创新，这种创新贯穿于安信农保对农业保险的认知、产品开发的模式、风险保障的机制、服务社会的功能等各个核心层面。
2012年，以“海葵”台风为代表的一系列气象灾害，让安信农保在那年仅种植业就赔款2.42亿元，加之成本等因素，总支出超过3亿元。可当年种植业所有的保费加起来才2.5亿元；2013年冬天和2014年春天的“淡季”，蔬菜价格在低位长时间徘徊，出现了菜贱伤农的情况，安信农保仅在“保淡绿叶菜成本价格保险”一项上就赔了3000多万元，而该年此项目收到的保费不足1000万元。“在农业保险领域，我们一直强调公益性，不但不进行战略性抽离，反而逐年加大投入力度。”安信农保农险部总经理何荣勋向记者介绍说，这样的方针，从安信农保建立伊始，就未曾动摇过，目的就是为给农民吃上一颗“定心丸”。
创新，为“当家菜”保驾护航
一直以来，市委、市政府十分关心“菜篮子”工程建设。上海蔬菜常年种植面积50万亩，日均上市量8700吨，一旦出现气象灾害，菜价上涨，势必影响到市民日常生活。为保障蔬菜市场正常供应，安信农保研发了蔬菜种植保险、“保淡”绿叶菜价格保险等产品，取得了显著成效。由于农业保险的特殊性，蔬菜种植保险仍然存在查勘定损难、逆向选择和道德风险难以防范等难题，如2013年“菲特”台风造成蔬菜大面积受灾，菜农急于平整菜田恢复生产，查勘工作不能面面俱到。部分菜农为获取高额赔付，疏于防灾防损，给保险公司造成了不必要损失，这些问题亟待通过研发气象指数保险进行解决。
“青菜是上海市民的当家菜，每年上海地区的青菜播种面积累计达1.3万公顷以上，年上市量近50万吨。但青菜受气象灾害影响大，尤其是夏季的高温、暴雨等恶劣天气。”何荣勋告诉记者，2014年，安信农保联合市气象局、上海农业技术推广服务中心、蔬菜行业协会等多家单位，针对上海地区蔬菜生产中“夏淡季”青菜建立农业气象灾害对青菜产量影响评估模型，确定基本保费和费率后应用保险产品精算定价模型，率先在国内推出“夏淡季”绿叶菜气象指数保险产品，并在上海郊区九个区县进行了推广应用。该产品上市后受到广大菜农的青睐，2014年共承保了6076亩次，合计为32家农业生产企业及合作社提供655万元的风险保障。
“菜农每亩只需自缴30多元保费，最高可获赔1200多元。”这一产品改变了传统蔬菜种植保险以实际损害为理赔依据的做法，促进部分菜农积极主动抗灾救灾，从而减轻灾害损失，更好地保障市场供给。由于理赔公平高效，农户与保险公司双方受益。理赔不仅省去农户提供繁琐证明材料的环节，同时省去了安信农保现场查勘环节，节约了大量的查勘成本，有效提高了菜农的种菜积极性及主动采取气象灾害防灾救灾措施的主观能动性，增加了市场供应，进一步保障了广大菜农的利益。
转型，逐年推广气象指数保险
记者了解到，气象指数保险是指把一个或几个气候条件对农作物损害程度指数化，保险合同以这种指数为基础，达到约定理赔条件时，投保人就可以获得相应赔偿。安信农保“露地种植绿叶菜（青菜、鸡毛菜）气象指数保险”首次将气象指数保险应用于园艺蔬菜，属国内首创。
相对于传统保险，气象指数保险创新体现在以下三个方面：克服了信息不对称问题，解决了逆选择和道德风险问题；保险产品管理成本低。气象指数保险管理成本远远低于传统农业保险，主要源于一旦发生保险责任，保险公司并不需要复杂的理赔技术和程序，保户可直接按照公布的指数领取赔偿金；易于在二级市场上分散风险。气象指数是标准化合约，较强的流动性有利于将其引入资本市场，利用强大的资本市场来分散农业风险。
何荣勋介绍说，该项目的整个保险期间为夏淡季。每茬投保期间根据蔬菜生长周期确定，其中青菜35天、鸡毛菜25天。费率为10%，青菜、鸡毛菜的基本保费分别为128.1元/亩次、81.2元/亩次，其中保户自缴30%，财政补贴70%。在每茬投保期间内，如实际日平均温度、实际累计降水量高于投保期间的约定值，视为保险事故发生，并按约定公式进行赔偿。据统计，今年“夏淡”期间，该险种的出险面积为757.2亩次，涉及合作社36户次，赔付周期将由原来的20个工作日缩短到两个工作日，查勘人工成本节约100%。
跨过10余年的发展之路，安信农保又将开始“二次转型”，自上而下进行变革、创新、发展和完善，突破传统思路、创新方式方法，激发全体干部员工迎难而上、发挥潜能。何荣勋表示，按照农业部项目要求，安信农保将逐年推广气象指数保险的试点工作，预计三年期间保险标的将由现在的2个（青菜、鸡毛菜）推广至5个（青菜、鸡毛菜、米苋、生菜、杭白菜），累计完成投保面积8万亩次。