困在消费贷里的年轻人：生活中越失落，消费上越失控？

　　（2015年4月24日，苹果在浙江杭州市的一家零售店开张，很多“果粉”自23日晚上就在商场一楼过夜等候。图/视觉中国）

　　 困在消费贷里的年轻人

　　 本刊记者/黄孝光

　　 发于2021.1.11总第980期《中国新闻周刊》

　　2020年的最后一个月，26岁的小颖最终搞清楚了自己的所有债务：22万元。

　　“我是一名外企职员，月收入税后8000多元，在外人看来，生活过得还是很不错的。可是，没人知道我负债22万。”通过微信好友后，小颖给记者发来这段自我介绍。她汇总了将近20个平台的贷款信息，大吃一惊：“我以为只欠了十来万。”

　　这是一笔糊涂账。小颖始终算不明白，自己没有明显的大额消费，为何会欠下这么多钱？2020年12月以来她停止了还贷，各处贷款陆续逾期，随之而来的是每天不少于20个电话的轰炸。对她的一个小时采访，接连4次被讨债电话打断。“再不还钱，我就只能去找你家人了”，一家名为“玖富万卡”的贷款平台冲小颖说。

　　小颖的遭遇，是年轻人借贷消费的一个缩影。如果说70后、80后的压力来自房贷和车贷，90后乃至00后年轻人背负的则是消费贷。“消费对中国经济增长的作用越来越凸显。目前90后、00后约占总人口的24％，他们将主导未来5~10年中国乃至全球的消费格局”。尼尔森于2019年发布的《中国年轻人负债状况报告》提到，在18~29岁的年轻人中，信贷产品的渗透率为86.6％，其中占比最高的是消费类信贷。另据央行发布的数据，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额飙升至854亿元，是10年前的10倍多；这些逾期借款人中，90后占比几近一半。

　　过去几年，年轻人的生活方式在快速变化，无论校园贷、租金贷、培训贷、美容贷，抑或网上购物、游戏充值、直播打赏，几乎所有生活场景都衍生出相应的借贷消费模式。“借助于新金融科技，消费信贷发展非常快，有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。这不仅是一种经济现象、金融现象，同时也是一种文化现象、人口现象，可能会带来重要的影响”。在中国人民银行原行长周小川看来，年轻人靠借债过度消费、奢侈消费的现状令人担忧。

　　在这个“触手可贷”的时代，借贷方设计陷阱、暴力催收，贷款人以贷养贷、恶意逃债，乱象丛生。个中风险不只存在于金融机构，更逡巡于每个家庭周围。