大学校园成现金贷重灾区 超前消费易掉进陷阱
晨报记者 刘志飞（理财主笔）
如果说，不需要任何担保，只需提供学生证、身份证，即可零首付分期付款快速拥有最新潮的手机或电脑，你会动心不？近两年，类似现金贷广告在沪上各大学校园大量发布。门槛虽低，违约后果却让很多学生难以承受——除了利息，还有高额的服务费、手续费、违约金等。这个被忽视的陷阱让很多学生不堪重负。
现金贷市场陷阱重重
现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。在国外，现金贷也被称为发薪贷，并在发薪日还款。主要面向对象是，提前消费的月光族，以80、90后为主。
近年来，大学校园里忽然充斥着各种现金贷的广告，由于不少大学生存在超前消费的意识，现金贷在大学校园里很有市场。尽管在去年大学生裸贷风波之后，大学校园里现金贷乱象有所收敛，但隐形的高利贷问题依然存在。每笔三五千元，最多不过2万的现金贷业务，综合年化利率有的甚至超过了100%，一些极端的甚至高达600%。
关于民间借贷的利率与利息，最新的司法解释规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果约定利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。而在这些不良平台借款，除了利息，还有手续费、服务费、逾期等各种名目，以规避高利贷红线。
部分现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，不透明甚至制造陷阱让大学生频频中招。有业内人士透露，“逾期”成为各家平台心照不宣的赚钱手法，到了还款日期，平台故意不提醒，有的小平台甚至以交易故障来阻挡客户按时还款，从而使之逾期产生可观的滞纳金。一旦大学生不能及时还款，就会面临各种方式的催收。
市场整顿初见成效
校园现金贷市场乱象愈演愈烈，银监会和教育部也于2016年4月出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园现金贷市场。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件。监管层还从树立大学生正确消费观、提高校园贷平台审批制度和准入门槛、限制借款用途、规范催收方式等方面进行整顿，部分地区更是明确要求平台不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动，取消地推方式。
在监管重拳下，2016年以后现金贷平台纷纷选择退出校园贷市场，开展校园贷业务的平台数急速下降。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台。在这74家平台中，有21家平台专注于做校园贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%。
选择正规平台很重要
部分大学生选择借钱消费确实存在客观需要，选择怎样的消费信贷更靠谱呢？业内人士表示，对于大学生而言，现金贷还是要选择正规的平台。最靠谱的还是去银行，但申请银行的消费贷款流程复杂，门槛也高。也可以考虑银监会发牌的消费金融公司，由于受到银监会的监管，因此相对正规，费率也比较透明。此外，平台背景也很重要，如平安集团控股的平安普惠，背靠集团优势，有一定的信誉保证。
不少互联网巨头也瞄准了大学生消费市场，提供消费信贷产品，比如京东金融就推出了“校园白条”，凡是拥有校园白条的学生，可享受在京东“先购物后付款”，授信金额在3000元到8000元之间，有30天免息期，教育培训等大额支出还能选择3个月到24个月分期还款，目前京东白条的分期服务最低费率为0.5%。只要用户关注校园白条公号后递交资料，线下面签审核后即可开通该功能。
再比如阿里的信用消费贷款“花呗”，消费者最高可获得3万元信用额度。除了花呗外，对于芝麻分在600以上的学生，可以申请“借呗”的现金贷款。按照分数的不同，可以申请的贷款额度从1000元到50000元不等，还款最长期限为12个月，日利率为0.03%，即1000元贷款一天利息为0.3元。
其实，如果只是为了满足正常消费需求，还可以选大学生信用卡。据了解，目前为大学生设置专属信用卡的有招商银行、浦发银行、建设银行、工商银行等。如建设银行莘莘学子信用卡就选择了与高校“联盟”，为学校学生定制信用卡并有学校LOGO，信用额度一般为本科生1000元到3000元，研究生为3000元到5000元。此外，还为持卡人提供了系列专享权益，包括校园团购优惠分期付款、优惠取现服务等。不过，有的信用卡，如浦发银行青春卡只有父母提供担保则可以提升额度否则额度为0，而招商银行校园版信用卡毕业前的信用额度则为0。
针对大学生贷款群体，除了选择正规的平台进行消费贷款之外，泰隆银行上海分行的理财专家提醒，大学生更应该珍爱自己的个人信用记录，养成正确的消费观。