媒体曝信用卡现金分期藏猫腻:手续费比利息高

15.03.2016  10:52

  对市民来说,信用卡满足了日常消费领域的金融需求,账单分期、汽车分期等分期种类已耳熟能详。如今,持卡人还可以办理“现金分期”向银行借款分期偿还。记者调查发现,现金分期虽然可以解决持卡人急迫的现金需求,但在申请过程中银行缺失资金用途监管,实际年利率最高达16.6%。

   银行争相推出

   现金分期业务

  在大多数银行停办消费贷款的背景下,信用卡现金分期成为了小额消费贷款的替代品,多家银行都相继推出了这项业务。

  记者观察发现,推出现金分期的银行在授信上分为两种,一种是不超过信用卡额度,也就是说可以申请信用卡消费透支额度的最高限额分期;另一种是单独授信,和信用卡额度无关,最高可达30万元。

  以某中小商业银行为例,其信用卡现金分期业务有“××现”“××金”“××宝”等几种,贷款的时间、额度、流程都略有不同,甚至没有该行的信用卡也可以办理。另一家大型商业股份制银行信用卡现金分期期数在2年以内,除3期的手续费需要一次性收取外,其他的都是分期收取,每期手续费率0.75%。

  西安某银行工作人员透露,信用卡只能用于刷卡消费,取现则要收取很高的手续费。而信用卡现金分期本质上是一种信用卡现金信贷业务,可以即时满足用户旅游、付费、购物等小额资金需求。

   免息仅收手续费

   有偷换概念嫌疑

  银行信用卡现金分期业务基于个人信用,无需任何抵押和担保,客户申请获批后,资金最快“即刻到账”。在用户急需用钱的时候,这项号称“免息仅收手续费”的业务已经成为信用卡贷款、取现之后的新宠。

  信用卡现金分期还款,没有利息,仅收手续费,听起来是笔不错的“买卖”。但记者发现,信用卡分期业务是客户以信用方式取得资金,且资金用途受到银行监管,到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费),与贷款形似神也似,“免息仅收手续费”的说法有偷换概念嫌疑。

  对于信用卡现金分期业务的资金用途,几乎所有银行明文规定申请人相关款项仅限于消费(包括但不限于装修、购车、助学等),不得用于投资(包括但不限于购房、股票)等,持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证,银行可能会随时调阅。

  记者致电某股份制商业银行信用卡客服问“能否用于投资”,客服人员表示:“办理完现金分期后,钱就归你支配,做什么都可以,包括投资。

   实际是一种

   高利率融资消费方式

  信用卡现金分期虽然方便,但实际上是一种高利率融资消费的方式,也许并不划算。记者调查发现,信用卡现金分期虽然没有利息,但是却有手续费,而且手续费折算成实际年利率比一般消费贷款要高得多,甚至高达16%以上。与活期存款利率作对比,则可以得到令人咂舌的逾47倍的计算结果。

  按照某股份制商业银行信用卡中心官网上公布的资料来看,以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例,如果是选择按照12个月进行分期,手续费按每月0.75%收取。12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元。表面上来看,上述收费标准年化费率是9%,但实际上,银行的收益率远不止于此。

  持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,而是逐月递减,每月递减速度为1000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%。

  目前活期存款利率为0.35%,而一年期存款基准利率也仅为1.5%。按照16.6%的年化率来算的话,银行的手续费是活期利率的47倍,一年期定存基准利率的11倍;甚至接近4倍的同期贷款利率。记者就此向银行信用卡中心客服咨询,客服人员表示各家都是这样的算法,而且现金分期必须是按期偿还本金,不能到期一次性偿还。

   用户提前还款

   银行照常收手续费

  目前,大多数推出现金分期的银行都支持提前还款,但你可不要以为提前还款能节省手续费,大多数银行采取的是“可以提前还款,但是手续费照收”的计费模式。

  记者在一家银行官网上看到,“如您申请提前终止账单分期,经我行核准后,您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费(已入账的本金及手续费不退还)”。

  “现金分期对急需资金的用户来说是好事,但手续费较高,选择分期时一定要提前考虑自己的成本和借款周期。”银行理财专家提醒信用卡持卡人,办理现金分期要量力而行,当心因逾期偿还不上影响到个人信用记录。