网购催生保险特色服务 婴儿用尿不湿红屁屁也能上保

原标题：“新奇”消费保险吸引保民超1亿

　　据《劳动报》报道，对消费者来说，在购物车里下单的一瞬间心情是兴奋的，等待包裹的日子是漫长的，收到包裹后发现货不对板心里是崩溃的。而细心的消费者或许注意到，针对一些大概率出现的行业痛点，不少看起来稀奇古怪的保险项目相继在网络上市。

　　网购鞋子脱胶也能上保

　　在某天猫母婴旗舰店记者看到，该店几乎所有的纸尿裤产品都带有一款名为“红屁屁无忧”的保险。根据介绍，购买带有该保险的纸尿裤后，消费者在收到宝贝后的60天内，凡使用过程中婴儿发生红屁屁，即可发起红屁屁无忧服务。

　　在另一家网上美妆店，记者又发现了带有“过敏无忧险”的商品。同样是在收货后60天内，若消费者使用中发生皮肤过敏，商家将承诺48小时内进行有效处理。

　　除了“红屁屁险”、“化妆品过敏险”外，还有诸如“运货龟速险”、“衣服褪色险”、“鞋子脱胶险”、“生鲜腐烂险”等保险项目纷纷出现在网络购物中。

　　那么这些新奇的保险如何理赔呢？记者了解到，图片识别技术是核赔流程的重要应用之一。比如在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上，技术可以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片，还是重复使用了别人皮肤过敏的图片，抑或是网上下载了腐烂水果的图片。结合对理赔者信用程度的判断，九成理赔都可以在短时间内在线完成，无需任何人工干预。

　　与此同时记者发现，承袭这一网购中出现的新趋势，就连线下门店也开始引入这一形式。例如，国美日前就推出了“低价保障险”———在一定时期内，消费者在门店购置家电，都将自动获得一份“低价保障险”。如果15天内消费者所购的家电商品出现价格高于其他正规家电零售渠道所售的同款商品的情况，将由企业负责履行“低价保障险”相关流程，让消费者在第一时间拿到全额差价赔偿。

　　9家保险公司提供30多种消费保险

　　对我们消费者来说，他购物中不仅希望商品丰富、收货快、品质好、价格低，对于质量保障、极致服务、售后无忧的需求也都在不断升级。由此应运而生的上述一系列新奇险种，其实是全球保险行业中的全新领域，叫作消费保险。

　　最早的消费保险，当属“退货运费险”。该模式得到商业实践的认可后，开始迅速扩充到各个商品类目、交易的各个环节，发展到今天，消费保险几乎已经成了小微商家经营的刚需。

　　消费保险大致分为五大类。包括，质量保障类（比如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等），物流保障类(比如退货运费险，物流破损险)，售后保障类（比如化妆品过敏险），价格保障类（比如保价险），信用保障类（比如订单险）。

　　数据也显示，消费保险逐渐成长为一个覆盖面很大的保险类型。仅在蚂蚁金服保险平台上，消费保险保民已经超过3亿，涉及淘宝天猫平台上400多万家商户。

　　今年“双11”更是消费保险品种最多的一届：去年，共有5家保险公司提供了4个险种；今年，包括中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、泰康保险等在内的9家保险公司总共提供了质量保障、物流保障、售后保障、价格保障、信用保障等5大类超过30种消费保险服务。

　　一个更有趣的现象是，在消费保险覆盖的超过3亿保民中，90后有1.23亿人，如果加上85后，这部分保民总计有1.9亿。这些不到30岁的消费者，大多从未接触过保险。这意味着，消费保险的体验，直接决定年轻一代对保险的感知。保守估计，消费保险为保险行业带来的新增保民超过1亿。

　　险企“薄利多销”降低商家成本

　　记者注意到，绝大多数消费保险是由卖家或平台赠送的。从价格看，消费保险普遍比常规保险来得便宜，有的投保金额可能只有几元钱，赔付金额则从几元到数十元不等。

　　一方面，商家面对数以万计的消费者，即使是几元钱的消费保险，也可能是一笔不低的支出。但另一方面，商家投保保险后，不仅解决用户的后顾之忧，也帮助商家提高了销量：据家居电商平台“极有家”测算，自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家，服务成本平均降低了20%，消费者购买转化率提升了18%，“小二”维权介入率降低了21%。一些问题平均处理时长由原先的12小时降低到4小时。

　　而对保险公司来说，消费保险产品的标的不高，但并非没有利润。据了解，传统保险公司一年销售200万、300万件保险产品已经很不容易；但若换做此类消费保险项目，保险公司可能一天就能销售200万、300件产品。这不仅意味着“薄利多销”的可能性，而且能够帮助保险公司直接获得消费者和商家的需求。